Was ist der Unterschied zwischen Krediten mit konventionellem Antragsverfahren und Digitalkrediten?

Der Antragsablauf bei Digitalkredit.de

Digitale Kreditanträge dauern im Schnitt nur zehn Minuten – dann wissen Sie, ob Ihr Kredit „durchgeht“ und wann er Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Nach dem Antrag am Bildschirm (egal ob PC oder Smartphone) ist ALLES bereits erledigt. Sie müssen keine Kontoauszüge und Einkommensnachweise zusammenstellen, keine Unterlagen ausdrucken und nichts einsenden.

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Vergleichen Sie Kredite verschiedener Anbieter

Nicht alles ist in der „digitalen“ Welt neu: Auch bei Digitalkrediten sollten Sie die Angebote verschiedener Banken miteinander vergleichen. Nur so finden Sie den niedrigsten Zinssatz und die besten Vertragskonditionen. Außerdem ist die Chance auf einen Kredit bei einer Auswahl aus mehreren Anbietern besonders groß, falls Ihr Vorhaben nur „knapp“ genehmigungsfähig sein sollte.

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Nutzen Sie unser Vergleichstool und machen Sie sich selbst ein Bild. ALLE im Tool sichtbaren Banken bieten einen vollständig digitalisierten Antragsablauf an. Lassen Sie sich die verfügbaren Angebote sortiert nach dem niedrigsten Zinssatz anzeigen und entscheiden Sie dabei selbst, ob nur Angebote mit Festzins oder auch Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung berücksichtigt werden sollen. Unsere Empfehlung lautet ausdrücklich, auch letztere Angebote mit einzubeziehen.

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Der Digitalkreditvergleich berücksichtigt neben allen Kosten auch die Bearbeitungsdauer. Sie benötigen Ihr Geld noch heute? Aktivieren Sie den entsprechenden Filter und lassen Sie sich nur Angebote mit Expressüberweisung anzeigen. Sie möchten kostenlose Sonderzahlungen und/oder Ratenaussetzungen vereinbaren? Auch diese Merkmale sind im Vergleichsrechner hinterlegt.

 Wie vergleiche ich Kredite richtig?

Lesen Sie Testberichte zu Banken, FinTechs und anderen Anbietern

Haben Sie sich sehr schnell für einen bestimmten Digitalkredit entschieden, können Sie den Antrag mit einem Klick starten. Sie brauchen dafür in der Regel nichts, was Sie nicht auch in der Geldbörse mit sich führen oder auswendig wissen. Sie möchten mehr über eine Bank, eine Peer-to-Peer Plattform oder ein FinTech-Unternehmen mit Kreditangebot wissen? Dann werfen Sie einen Blick in unsere redaktionellen Testberichte. Dort stellen wir Ihnen alle im Vergleich gelisteten Anbieter im Detail vor. Sie erfahren alles über die Kreditkonditionen, die Vertragsbedingungen, den Antragsablauf, über weitere Kreditangebote des Anbieters, aktuelle Sonderangebote, die Konditionen etwaiger Restkreditversicherungen, Meinungen und Urteile der Fachpresse, Kundenbewertungen u.v.m.

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Die Ausgangsbasis: Für den oben skizzierten Kredit zahlen Sie jetzt 367,50 EUR pro Monat. Über die verbleibenden vier Jahre summieren sich die Zinskosten auf 2640,16 EUR.

Schulden Sie das Darlehen in einen günstigeren Kredit mit einem Effektivzins von 4,5 % um, reduziert sich bei konstanter Laufzeit die monatliche Rate auf 341,44 EUR. Bis zum Ende der Laufzeit sparen dadurch 1250,88 EUR an Zinsen ein. Die Umschuldung bringt also häufig weitaus mehr als Optimierungsmaßnahmen wie zum Beispiel der Wechsel des Stromanbieters.

Wenn Sie gegenwärtig keine Entlastung in Ihrem Budget benötigen, können Sie mit einer Umschuldung die Restlaufzeit des Kredits verkürzen. Sie sind dann schneller schuldenfrei. Schulden Sie den Kredit mit 8,5 % Effektivzins in einen Kredit mit 4,5 % Effektivzins um, verkürzt sich bei konstanter Rate (367,50 EUR pro Monat) die Laufzeit auf rechnerisch 44,28 Monate. Das bedeutet, dass sie 44 × 367,50 EUR und einmal 102,90 EUR bezahlen. Die Zinsersparnis summiert sich auf insgesamt 1358,35 EUR.

Lassen Sie die Monatsrate und die Restlaufzeit konstant und genehmigen Sie sich eine zusätzliche Barauszahlung. Mit einer Umschuldung ist das möglich. Wenn Sie den 8,5 % Kredit mit dem 4,5 % Kredit ablösen und 48 Monatsraten zu jeweils 367,50 EUR zahlen, können Sie am Tag nach der Umschuldung 1144,70 EUR in Empfang nehmen. Die Umschuldung ermöglicht in diesem Beispiel somit eine vierstellige Barauszahlung, ohne dass sich an Ihren Finanzen kurz- oder langfristig etwas ändert.

Digitalkredite können auch für Fahrzeugfinanzierungen genutzt werden. Die sehr schnelle Abwicklung ist ein besonders großer Vorteil: Wenn Sie auf dem Gebrauchtwagenmarkt fündig geworden sind, bleibt oft nicht viel Zeit, um die Formalitäten abzuschließen. Mit unseren Krediten können Sie in der Regel schon für den nächsten Tag die Besitzübergabe vereinbaren.

Händler und Hersteller versuchen immer häufiger, Ihnen den Kauf eines Autos durch einen Kredit mit Schlussrate schmackhaft zu machen. Bei diesen Krediten wird die Monatsrate deutlich reduziert, dafür fällt aber eine endfällige, recht hohe Schlussrate an. Weil Sie sich bei dieser Konstruktion für einen längeren Zeitraum Geld leihen, erhöhen sich die Finanzierungskosten im Vergleich zu einem klassischen Ratenkredit signifikant.

Wenn Sie zum Beispiel ein Fahrzeug für 20.000 EUR in 36 Monatsraten finanzieren, summieren sich die Zinskosten bei einem Effektivzins von 4,49 % auf insgesamt 1385,68 EUR. Verlegen Sie 50 % der Kreditsumme (also 10.000 EUR) auf die Schlussrate, erhöht sich durch diesen Effekt der Zinsbetrag auf 2.348 EUR. Die vermeintliche Entlastung im Budget müssen Sie also teuer bezahlen.

Egal ob Möbel, Urlaub, Hochzeit, Unterhaltungselektronik, Einbauküche, Hobbykeller oder neue Winterreifen: Mit Digitalkrediten können Sie beliebige Konsumanschaffungen finanzieren. Durch die sehr schnelle Abwicklung erhöht sich Ihre Flexibilität bei Online- und Offlineeinkäufen.

Ein Beispiel: Sie sitzen am Dienstagnachmittag vor dem PC und vergleichen TV Geräte. Haben Sie sich für eines entschieden, starten Sie den Kreditantrag. Nach wenigen Minuten wissen Sie sicher, ob der Kredit am nächsten Tag auf ihrem Konto eingehen wird oder nicht. Wurde der Kredit genehmigt, setzen Sie die Bestellung im Onlineshop fort und bezahlen per Lastschrifteinzug oder Rechnung, so dass die Ware sofort versandt werden kann. Akzeptiert der Onlineshop weder Rechnung noch Lastschriftverfahren, können Sie am nächsten Tag eine klassische Banküberweisung tätigen oder Bezahlverfahren wie zum Beispiel SOFORTÜBERWEISUNG nutzen, um ihr TV Gerät so schnell wie möglich zu erhalten.

Nach einem langen Tag im Möbelhaus haben Sie sich für eine Möbelkollektion entschieden und möchten nun die Finanzierung regeln? Sie können den Kreditantrag noch im Möbelhaus über ihr Smartphone starten und wissen sofort, ob das Geld am nächsten Tag auf ihrem Konto ist. Danach schließen den Kauf ab und vereinbaren Barzahlung bei Lieferung, so dass sie am Tag der Anlieferung garantiert liquide sind.

Dauerhafte Kontoüberziehungen sind teuer und können (wenn es über den Dispo hinausgeht) sogar Ihrer Bonität schaden. Für Dispositionskredite verlangen Banken immer noch ca. 10-12 % Zinsen. Bereiten Sie dem ein Ende und gleichen Sie schon mit Wirkung zum morgigen Tag Ihr Konto aus.

Sie können Verbraucherkredite grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Könnte dies während der Laufzeit relevant werden, sollten Sie im Vergleich die Konditionen dafür berücksichtigen. Viele Banken verzichten auf Gebühren für vorzeitige Voll- und Teilrückzahlungen, andere verlangen dafür bis zu ein Prozent des Ablösesaldos als Vorfälligkeitsentschädigung.

Kredite können mit verschiedenen Zusatzleistungen kombiniert werden. Denkbar sind insbesondere Ratenaussetzungen und ein anfänglicher Tilgungsaufschub. Bei einer Ratenaussetzung wird im Vertrag zum Beispiel vereinbart, dass Sie dreimal pro Jahr eine Kreditrate nach Ankündigung nicht zahlen und diese Rate dafür hinten angehängt wird. Solche Möglichkeiten erhöhen ihre Flexibilität und sind grundsätzlich ein Vorteil. Einzige Ausnahme: Werden für die Inanspruchnahme der Ratenaussetzung Gebühren fällig und ist der Kredit grundsätzlich teurer als vergleichbare Produkte, sollten Sie genau nachrechnen.

Das gilt auch für einen anfänglichen Tilgungsaufschub („Karenzzeit“, „erste Rate nach 100 Tagen zahlen“): Während dieser Anlaufzeit fällt der Zinssatz auf den gesamten Kreditbetrag an. Bei 10.000 EUR, 5 % Zins und drei Monaten Aufschub macht das 125 EUR aus. Prüfen Sie deshalb, ob Sie den Tilgungsaufschub tatsächlich benötigen.

Digitalkredite können mit Restkreditversicherung kombiniert werden. Diese Versicherung zahlt die monatlichen Raten weiter, wenn Sie unverschuldet arbeitslos oder arbeitsunfähig werden. Im Todesfall dient eine Restkreditversicherung als Risikolebensversicherung: Dann wird der offene Saldo zur Entlastung ihrer Angehörigen abgelöst.

Die Versicherungen sind mit Kosten verbunden, die durchaus höher ausfallen können als die eigentlichen Finanzierungskosten. Prüfen Sie deshalb unbedingt, ob sie den Versicherungsschutz benötigen oder ob nicht zum Beispiel eine bereits bestehende Risikolebensversicherung ausreicht.

Falls Sie sich für eine Restkreditversicherung entscheiden, sollten die Prämien möglichst niedrig sein. Typischerweise wird die Prämie als einmaliger Beitrag für die gesamte Laufzeit vorfinanziert und dem Kreditbetrag zugeschlagen. Im Fall einer Kündigung erhalten Sie den nicht verbrauchten Versicherungsbeitrag zurück. Aber: Bei vielen Versicherungen werden dafür hohe Stornoabschläge fällig.

Warten war vor Digitalkrediten. Meistens erhalten Sie Ihren Kredit bereits am nächsten Tag als Gutschrift auf Ihrem Girokonto. Wenn auch das nicht reicht, kann ein Digitalkredit mit Expressauszahlung die richtige Wahl sein. Dabei wird der Kreditbetrag noch am selben Tag Ihrem Konto gutgeschrieben. Das setzt typischerweise voraus, dass der Antrag bis zum frühen Nachmittag abgeschlossen ist. Zudem muss die Bank diesen Service anbieten. Wenn Sie den Kredit noch heute benötigen, sollten Sie die Möglichkeit einer Expressauszahlung im Kreditvergleich deshalb berücksichtigen.

Kredit erhält nur, wer einige Voraussetzungen erfüllt. Die Annahmekriterien sind deshalb ein wichtiger Aspekt für den Kreditvergleich. Das gilt besonders, wenn sie über 60 Jahre alt sind, mit einem befristeten Arbeitsvertrag einen Antrag stellen oder selbständig sind, bereits hohe Kreditraten tragen oder mehrere Kinder haben bzw. höhere Unterhaltsverpflichtungen bestehen. Auch, wenn sie weniger als ca. 1.200 EUR netto pro Monat (alleinstehend ohne Unterhaltsverpflichtungen) verdienen, sind die Annahmekriterien von Banken für Sie besonders relevant.

Einige Banken akzeptieren grundsätzlich keine Selbständigen und Angestellte mit befristetem Arbeitsvertrag bzw. innerhalb der Probezeit. Das gilt aber nicht für alle Anbieter. Ebenso verhält es sich mit Einkommen und verfügbarem Nettoeinkommen: Die Unterschiede am Markt sind durchaus erheblich.

Ein KO Kriterium sind lediglich negative SCHUFA Einträge. Dann erhalten Sie in der Regel keinen Digitalkredit. Kredite ohne SCHUFA können ein Ausweg sein: Diese sind allerdings bislang nicht vollständig digital erhältlich.