Kredite vergleichen: Darauf kommt es an
Kredite vergleichen: die wichtigsten Fragen
Kein Digitalkredit gleicht dem anderen. Beim Kreditvergleich verschiedener digitaler Kreditangebote sollten Sie allerdings mehr beachten als nur den reinen Zinssatz. Auch Zusatzleistungen, die Konditionen einer Restkreditversicherung, die Annahmekriterien und die Politik einer Bank im Fall von Zahlungsverzug spielen eine wichtige Rolle.
- Frage I: Können Sie den Kredit erhalten (Annahmekriterien)?
- Frage II: Was kostet der Kredit?
- Frage III: Welche Zusatzleistungen gibt es?
Das Wichtigste beim Kreditvergleich ist der Effektivzins
Der wichtigste Aspekt beim Vergleich von Digitalkrediten ist der Zinssatz. Der Effektivzins enthält alle Kosten, die mit Ihrem Digitalkredit in Verbindung stehen. Dabei gibt es nur eine Ausnahme: Schließen Sie eine Restschuldversicherung ab, werden die dafür anfallenden Prämien nicht in den Effektivzins eingerechnet. Je niedriger der Effektivzins ausfällt, desto besser.
Bonitätsabhängige Kredite bieten Vorteile
Einige Banken vergeben Kredite zu einheitlichen Zinssätzen an alle Kunden, andere machen die Höhe des Zinssatzes von verschiedenen Faktoren, wie etwa dem Einkommen oder dem SCHUFA-Score, abhängig. Nichtsdestotrotz können Sie bei Ihrem Kreditvergleich ruhigen Gewissens Kredite mit solchen bonitätsabhängigen Zinsen ansehen; auch wenn Sie zu Beginn noch nicht wissen, welchen Zinssatz Sie tatsächlich erhalten. Der Zwei-Drittel-Zinssatz gibt Ihnen eine gute Orientierungshilfe und Sie erfahren Ihren individuellen Zinssatz bereits innerhalb von Sekunden.
Der Zwei-Drittel-Zinssatz ist eine gesetzliche Vorgabe für Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung. Banken müssen mit diesem Zinssatz angeben, welche Konditionen zwei Drittel der Kreditnehmer tatsächlich erhalten. Welcher Zinssatz für Sie individuell gilt, wird im Zuge der automatisierten SCHUFA-Auskunft festgelegt. Mitunter spielt das Nettoeinkommen eine Rolle. Bei der SCHUFA werden zu diesem Zweck ausschließlich Konditionenanfragen gestellt, die sich nicht auf Ihre Bonität auswirken.
Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung bieten den meisten Kreditnehmern also Vorteile: Legt eine Bank einen einheitlichen Zinssatz für alle Kunden fest, zahlen Kunden mit überdurchschnittlicher Bonität zu viel, während Kunden mit unterdurchschnittlicher Bonität den Kredit erst gar nicht erhalten. Bei einem bonitätsabhängigen Kredit zahlen erstere weniger, während bei letzteren die Chancen auf den Erhalt eines Kredits steigen.
Zwischenfazit: Für Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung erhalten Sie im Kreditvergleich bei guter Bonität günstige Konditionen und bei unterdurchschnittlicher Bonität eine größere Chance, den Kredit zu erhalten.
Nützliche und weniger nützliche Zusatzleistungen
Viele Banken werben mit Zusatzleistungen, von denen nicht alle gleich wertvoll sind. Nützlich ist zum Beispiel ein auf zwei Monate verlängertes Widerrufsrecht. Weniger nützlich ist dagegen in den meisten Fällen eine Bestpreisgarantie, die nur für die ersten beiden Wochen nach dem Vertragsabschluss gilt. Mit den Garantien versprechen Banken, den Kredit nachträglich zu einem günstigeren Zinssatz zu vergeben, wenn Sie innerhalb der Zweiwochenfrist ein identisches Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz finden. Die Wahrscheinlichkeit dafür ist jedoch eher gering, da sich kurz nach der Kreditaufnahme Ihre SCHUFA-Scores in der Regel etwas verschlechtern werden. Sie können innerhalb der ersten zwei Wochen nach Vertragsabschluss ohnehin von Ihrem Widerrufsrecht Gebrauch machen und den Kredit zurückgeben.
Immer mehr Banken werben mit vertraglich vereinbarten Ratenaussetzungen. Dabei haben Sie das Recht, eine festgelegte Anzahl an Raten innerhalb eines Laufzeitjahres auszusetzen. Die ausgesetzten Raten werden an die ursprüngliche Laufzeit angehängt. Grundsätzlich sind solche flexiblen Optionen ein Vorteil. Verlangt eine Bank dafür sehr hohe Zinszuschläge und benötigen Sie die Ratenaussetzung nicht, sollten Sie im Zweifelsfall lieber einen günstigeren Kredit ohne diese Option wählen.
Überlegen Sie außerdem, ob Sie eine anfängliche Tilgungsaussetzung benötigen. Bei solchen Krediten wird die erste Rate erst nach Ablauf einer festgelegten Zeitspanne eingezogen. Das verschafft Ihnen zusätzlichen Spielraum und kann zum Beispiel bei einem Umzug sehr nützlich sein. Bedenken Sie jedoch, dass während der tilgungsfreien Anlaufzeit auf den gesamten Kreditbetrag der Zinssatz anfällt. Bei 10.000 Euro Kreditbetrag und 5 % Zins ergeben sich dadurch bei sechs Monaten tilgungsfreier Anlaufzeit 250 Euro nachträgliche Kosten.
Eine weitere Zusatzleistung betrifft das Verfahren im Fall von Zahlungsverzug. Diese Leistungen werden häufig mit Fair-Play oder ähnlichen Formulierungen beworben. Geraten Sie allerdings in anhaltenden Verzug, wird auch eine Bank mit guten Konditionen den Kredit kündigen und die Rückzahlung der gesamten Summe fordern. Gelingt Ihnen dies nicht, müssen Sie mit negativen SCHUFA Einträgen rechnen. Fair-Play-Angebote beziehen sich meist darauf, dass die Bank sich zu einem persönlichen Gespräch mit Ihnen verpflichtet oder auf die Einschaltung eines Inkassobüros verzichtet. Bei Letzterem kann trotzdem ein gerichtliches Mahnverfahren eingeleitet werden.
Zwischenfazit: Ein verlängertes Rückgaberecht und Ratenaussetzungen sind sinnvoll, wenn dafür kein hoher Kostenzuschlag anfällt. Eine tilgungsfreie Anlaufzeit kostet langfristig Geld und macht nur Sinn, wenn Sie den Zahlungsaufschub wirklich benötigen. Bestpreisgarantien und Fair-Play-Versprechen bei Zahlungsverzug sind in der Regel keinen höheren Zinssatz wert. Achten Sie also auf die Zusatzleistungen, wenn Sie Kredite vergleichen.
Annahmekriterien: Bekommen Sie den Kredit überhaupt?
Berücksichtigen Sie im Kreditvergleich unbedingt die Annahmekriterien. Sind Sie zum Beispiel selbständig tätig, helfen Ihnen Banken mit Festzinssätzen von 3-4 % nicht weiter. Kredite mit diesen Topkonditionen sind für Selbständige in der Regel nicht erhältlich.
Auch für Angestellte gibt es Unterschiede. Einige Banken setzen zum Beispiel voraus, dass Sie seit mindestens zwei Jahren beim aktuellen Arbeitgeber angestellt sind. Andere verlangen lediglich ein unbefristetes Arbeitsverhältnis, selbst, wenn dieses erst seit einem Monat besteht. Bei einigen Banken müssen Sie mindestens 1.500 Euro netto für ein Kredit verdienen, bei anderen reichen schon circa 600 Euro.
Einige Banken vergeben ab einem bestimmten Alter keine Kredite mehr. Solche Altersgrenzen werden zwar meist nicht offen kommuniziert, dennoch kann es vorkommen, dass Sie bereits mit 60 Jahren aufgrund Ihres Alters abgelehnt werden. Es gibt aber genügend Banken, die bis zum 75. Lebensjahr Kredite vergeben.
Zwischenfazit: Zu den Annahmekriterien zählen neben der SCHUFA-Auskunft und Ihrem Beschäftigungsstatus die Dauer Ihrer Anstellung, die Höhe des Nettoeinkommens sowie bei einigen Banken Ihr Lebensalter. Beachten Sie deshalb beim Kreditvergleich diese Konditionen.
Konditionen der Restschuldversicherung
Wenn Sie sich nach dem Kreditvergleich zusätzlich für den Abschluss einer Kreditversicherung entscheiden, sollten Sie auch hier einen Blick auf die Konditionen werfen. Es gibt verschiedene Kriterien für die Auswahl einer guten Kreditversicherung, wie moderate Prämien und ein kurzfristiges Kündigungsrecht. Ebenso sollten Einmalbeträge im Fall einer Kündigung anteilig zurückerstattet werden können und der Stornoabzug so gering ausfallen wie möglich.
Achten Sie darüber hinaus auf Leistungsausschlüsse und Karenzzeiten. Die Versicherungen werden ohne vorherige Gesundheitsprüfung vergeben. Das bedeutet zugleich, dass der Versicherer die Leistung verweigern kann, wenn eine Erkrankung zum Beispiel in den zwölf Monaten vor Abschluss des Kredits schon einmal aufgetreten ist.
Zwischenfazit: Suchen Sie vor dem Abschluss einer Restschuldversicherung nach Produkten mit moderaten Prämien. Die Police sollte möglichst wenige Leistungsausschlüsse vorsehen und jederzeit kurzfristig kündbar sein. Dazu sind geringe Abzüge von der Rückerstattung im Falle einer Kündigung ein Zeichen einer guten Restschuldversicherung.
Fazit
Die wichtigsten Fragen beim Kreditvergleich sind, ob Sie den Kredit bekommen und wie viel er kostet. Ersteres richtet sich nach den Annahmekriterien. Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung können ebenfalls einen Blick wert sein, denn bei sehr guten Bonitätswerten können Sie ein Schnäppchen machen, während sich bei unterdurchschnittlicher Bonität Ihre Chance erhöht, einen Kredit zu erhalten. Zusatzleistungen können die Attraktivität eines Angebotes erhöhen, sind aber nicht zwingend ausschlaggebend. Wenn Sie eine Restschuldversicherung abschließen, sollte diese günstige Rahmenbedingungen bieten.
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