Kredit ohne Schufa: Was Sie wissen müssen
Was Sie bei kreditbezogenen Absagen tun können
Suchen Sie einen Kredit, erhalten von Banken aber nur Absagen, können diese etwas mit negativen SCHUFA-Einträgen zu tun haben. Um dieser Möglichkeit nachzugehen, fordern Sie zunächst eine kostenfreie SCHUFA-Eigenauskunft an. Sind in diesem Dokument negative SCHUFA-Einträge enthalten, können Sie auf Angebote für einen Kredit oder Kleinkredit ohne SCHUFA-Auskunft zurückgreifen.
Bei uns erfahren Sie, wie Sie einen Kleinkredit oder Kredit ohne SCHUFA-Auskunft erhalten können. Finden Sie alle Informationen, die Sie auf der Suche nach einem Kredit ohne Absage benötigen.
Zu diesem Thema sei angemerkt, dass Digitalkredite momentan nur mit Vorlage einer SCHUFA-Auskunft ausgegeben werden. Das bedeutet, dass für die Vergabe eines Digitalkredits im Allgemeinen eine gute bis sehr gute SCHUFA-Auskunft erforderlich ist. Kredite ohne Auskunft über den SCHUFA-Score werden momentan auf analogem Wege beantragt.
Wie seriös sind Kredite ohne SCHUFA-Auskunft?
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind absolut seriös. Es handelt sich bei solchen Darlehen um gewöhnliche Ratenkredite, welche den gesetzlich vorgeschriebenen Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite entsprechen und ein Widerrufsrecht, feste Zinssätzen und die Möglichkeit zu Sonderzahlungen enthalten. Die Kredite werden – sofern nicht ausdrücklich etwas anderes gewünscht ist – zugunsten deutscher Girokonten ausgezahlt.
Das Anbieten von Krediten auch mit negativen SCHUFA-Einträgen ist möglich, weil die Anbieter solcher Kredite keine SCHUFA-Anfrage starten. Da die zumeist im deutschsprachigen Ausland ansässigen Banken regelmäßige Einkünfte und im Grundsatz geregelte finanzielle Verhältnisse verlangen, unterliegt aber auch ein Kredit oder Kleinkredit ohne SCHUFA-Auskunft bestimmten Grundvoraussetzungen.
Kredit ohne SCHUFA-Auskunft: Das sind die Voraussetzungen
Eine notwendige Bedingung, die bereits für einen Kleinkredit ohne SCHUFA besteht, ist ein unbefristetes und außerhalb der Probezeit befindliches Anstellungsverhältnis. Studenten, Minijobber, Selbständige, Arbeitslose und Leiharbeiter sind von der Kreditvergabe ausgenommen. Ein Kreditnehmer mit dem beschriebenen Anstellungsverhältnis sollte ein monatliches Mindesteinkommen von 1.100 Euro netto vorweisen können: Dies ist die Gehaltsgrenze für Antragsteller ohne Unterhaltsverpflichtungen und ohne bereits laufende Kredite bei Kleinkrediten ohne SCHUFA mit dem geringsten Kreditvolumen.
Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist auch in diesem Verfahren grundsätzlich nicht möglich, da Banken Informationen aus öffentlichen Verzeichnissen am Wohnort des Antragstellers einholen. In diesen sind sogenannte „harte Negativmerkmale“ hinterlegt, wie zum Beispiel die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, Insolvenzverfahren sowie andere Ausschlusskriterien. Liegt ein solches Merkmal vor, ist kein Kredit ohne SCHUFA-Auskunft möglich.
Während genaue Abläufe variieren können, müssen den Antragsunterlagen im Allgemeinen die Kontoauszüge des Gehaltskontos für die letzten zwei Monate beigefügt werden. Sachbearbeiter prüfen die Kontobewegungen auf bestimmte Merkmale wie Rücklastschriften mangels Deckung oder Zahlungen an Inkassobüros. Auch solche Vorfälle können zur Ablehnung des Kreditantrags führen.
Zinssätze, Beträge und Laufzeiten
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind auf vierstellige Kreditbeträge beschränkt. Üblich sind Nettokreditbeträge von im Rahmen von 3.500 bis 7.500 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten, wobei drei bis vier Jahre Laufzeit die Regel sind. Die Effektivzinssätze bewegen sich im Bereich von circa 11 Prozent und damit in etwa auf dem Niveau von Dispositionskrediten.
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind damit teurer als andere Ratenkredite. Das ist auf das höhere Ausfallrisiko der Banken zurückzuführen,da die Antragsteller aufgrund von Negativmeldungen in der SCHUFA-Auskunft bei der Konkurrenz in der Regel gar keine Kredite erhalten. Wünschenswert wäre allerdings in Zukunft eine stärkere Differenzierung der Zinssätze zwischen Antragstellern mit erledigten oder offenen Negativmerkmalen.
In den Zinssätzen sind alle weiteren Kosten bereits enthalten. Zusätzliche Gebühren fallen allenfalls an, wenn der Kreditnehmer die Auszahlung per Post wünscht. Auch der etwaige Abschluss von Zusatzversicherungen ist optional.
Alternativen zum Kredit ohne SCHUFA-Auskunft?
Seriöse Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind trotz höherer Zinsen in der Regel immer noch sehr viel günstiger als die seit einigen Jahren in Deutschland erhältlichen Minikredite. Diese sind britischen „Payday Loans“ nachempfunden. Die Zinssätze dieser Kleinkredite (Neukunden erhalten selten mehr als 500 Euro) liegen typischerweise bei 10-15 Prozent. Zusätzlich fallen jedoch hohe Kosten für die Auszahlung an, so dass für einen Kredit über 100 Euro nach einem Monat leicht 150 Euro oder mehr zurückgezahlt werden müssen. Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind deshalb deutlich kostengünstiger als Minikredite.
Auch andere Alternativen zu Krediten ohne SCHUFA-Auskunft sind tendenziell teurer. Das gilt etwa für Pfandkredite, für die ein Prozent Zinsen pro Monat sowie weitere Gebühren für Versicherung und Lagerung des Pfands fällig werden. Allenfalls Wertpapierkredite, die bei einzelnen Banken ohne SCHUFA-Auskunft eingeräumt werden, sind günstiger. Die meisten Interessenten verfügen allerdings nicht über Wertpapierbestände.
Kredite ohne SCHUFA werden „analog“ beantragt
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind bislang nicht als Digitalkredite erhältlich. Das hängt nicht mit den Krediten zusammen, sondern ist allein auf Entscheidungen der Anbieter zurückzuführen. Daher ist zu vermuten, dass auch SCHUFA-freie Kredite in naher Zukunft als volldigitale Kredite erhältlich sein werden. Bis es soweit ist, bieten wir auch analoge Kredite an. Diese Kredite ohne SCHUFA realisieren wir mit unserem Partner creditolo. Die creditolo GmbH mit Sitz in Halle an der Saale zählt zu den bekanntesten Kreditvermittlern auf dem deutschen Markt und verfügt über langjährige Erfahrungen im Segment für schwächere Bonitäten.
Der Antragsablauf ist recht einfach: Sie erhalten die Vertragsunterlagen von creditolo zugesandt und schicken diese unterschrieben und mit den erforderlichen Nachweisen zurück. Erforderlich sind eine Kopie des Personalausweises, die letzten beiden Lohnabrechnungen und Kontoauszüge der letzten zwei Monate. Diese Dokumente können zur Vermeidung von zusätzlichem Postverkehr per Dokumentenupload an creditolo übermittelt werden. Rechnen Sie damit, dass es bis zur Gutschrift des Kredites auf Ihrem Girokonto etwas länger dauert als bei konventionellen Krediten mit SCHUFA-Auskunft.
Unser Tipp: Führen Sie im Vorfeld des Antrags ein telefonisches Beratungsgespräch mit der creditolo-Kundenbetreuung. Die Kreditberater können Ihnen meistens sehr schnell mitteilen, ob die Chance auf einen Kredit besteht oder nicht.
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind Vermittlerkredite
Kredite ohne SCHUFA-Auskunft werden in der Regel durch Kreditvermittler an die Banken weitergeleitet. Das hat einen einfachen Grund: Würde eine Bank die Vergabe von Krediten ohne SCHUFA-Auskunft explizit bewerben, müsste sie mit einer Vielzahl aussichtsloser Anträge rechnen. Dadurch entstünde ein enormer Bearbeitungsaufwand, den Banken durch die Auslagerung dieses Geschäftszweigs an Vermittler umgehen.
Nicht alle Kreditvermittler sind seriös
Leider gibt es nicht nur seriöse Vermittler auf dem Markt. Einige schwarze Schafe der Branche versuchen, mit unhaltbaren Versprechungen Geld zu verdienen. Grob lassen sich hier zwei Vorgehensweisen erkennen. In der ersten Variante verlangen die vorgeblich seriösen Vermittler Vorkosten. Antragsteller müssen dann beispielsweise eine teure Hotline anrufen, Gebühren für die Aufnahme in eine Datenbank bezahlen oder ein Honorar für die Vermittlung akzeptieren. Derlei Praktiken sind nicht nur unseriös, sondern auch gesetzeswidrig.
In der zweiten Variante geht es vermeintlichen Vermittlern nicht um Vorkosten, sondern um Daten. Interessenten werden mit unerfüllbaren Versprechungen zur Angabe ihrer persönlichen Daten gebracht. Die Datensätze werden anschließend an Dritte mit dubiosen Motiven weiterverkauft – möglicherweise an angebliche Finanzsanierer oder Glücksspielbetreiber.
Es gibt eine Reihe von objektiven Kriterien, mit denen Sie ganz leicht und jederzeit überprüfen können, ob ein Kreditvermittler seriös ist. Darauf sollten Sie achten:
- Sitz und Regulierung in Deutschland – kontrollieren Sie das Impressum.
- Der Anbieter ist idealerweise schon länger am Markt aktiv.
- Der Geschäftsführer besitzt positive Reputation in der Branche.
- Es fallen keinerlei Vorkosten an.
- Der Vermittler erhält Geld erst nach der Auszahlung.
- Es sollten nicht ausschließlich Kredite ohne SCHUFA-Auskunft vermittelt werden.
- Keine Vermittlung von unhaltbaren Versprechungen (zum Beispiel „Kredite auch für Arbeitslose“).
Sinnvolle Einsatzgebiete für SCHUFA-freie Kredite: Rettung der Bonität
Es liegt nahe, dass Kleinkredite oder Kredite ohne SCHUFA-Auskunft nicht zur Finanzierung von Luxusgütern genutzt werden sollten. Sinnvoll sind solche Darlehen in zwei Situationen: Erstens im Falle einer zwingend benötigten und anderweitig nicht finanzierbaren Anschaffung, zweitens zur Rettung der eigenen Bonität.
Die SCHUFA hat vor einigen Jahren einen Passus zu verkürzten Speicherfristen eingeführt. Wird eine gemeldete Forderung frühzeitig ausgeglichen, entfällt die dreijährige Wartezeit und der Eintrag wird sofort gelöscht. Diese Regelung gilt für nicht titulierte Forderungen von bis zu 2.000 Euro, die innerhalb von sechs Wochen nach der erstmaligen Meldung an die SCHUFA vollständig beglichen werden. Mit einem Kleinkredit ohne SCHUFA-Auskunft kann die dazu benötigte Liquidität beschafft werden – auf anderem Wege wäre eine Kreditvergabe aufgrund des offenen Eintrags keinesfalls möglich.
Hintergrund: Das Geschäftsmodell hinter Krediten ohne SCHUFA
Um zu verstehen, warum Kredite ohne vorherige SCHUFA-Auskunft seriös und das Ergebnis eines gewöhnlichen Marktprozesses sind, ist ein Blick auf das Geschäftsmodell der Anbieter hilfreich. Hier also ein Blick hinter die Kulissen des Marktes für „Kredite ohne SCHUFA“.
Die SCHUFA selbst gibt an, zu mehr als 90 Prozent der in der Datenbank gespeicherten Personen ausschließlich Positivmerkmale vorzuhalten. Damit liegt der Anteil der Personen mit Negativmerkmalen bei circa zehn Prozent. Bei 66,4 Millionen Personen im Datenbestand lässt sich damit von rund sechs Millionen deutschen Verbrauchern mit Negativmerkmal ausgehen. Diese sechs Millionen Verbraucher bilden eine Grundgesamtheit, aus denen sich ein Marktpotenzial ableiten lässt.
Von den rund sechs Millionen Personen ist ein Teil definitiv nicht kreditwürdig. Dieser Teil erhält auch unter keinen Umständen einen Kredit oder Kleinkredit ohne SCHUFA-Auskunft. Der andere Teil dieser Gruppe ist durchaus kreditwürdig, wenn auch nur in begrenztem Umfang. Dieser Teil zeichnet sich durch ein festes Einkommen und die Abwesenheit von harten Negativmerkmalen aus. Harte Negativmerkmale ergeben sich aus der Einsicht in öffentliche Verzeichnisse, die besondere Ereignisse oder Verpflichtungen wie beispielsweise eine Privatinsolvenz angeben.
Die Anbieter von Krediten ohne SCHUFA-Auskunft prüfen die maßgeblichen Verzeichnisse am Wohnort des Antragstellers und das Einkommen, verzichten aber auf eine Anfrage bei der SCHUFA. Dadurch bestehen auch jene Interessenten die Bonitätsprüfung, die durch SCHUFA-Vertragspartner gemeldet wurden – etwa infolge einer Kreditkündigung oder im Zusammenhang mit Ratenkauf, Mobilfunk oder Leasing. Ein seriöser Kredit gänzlich ohne Bonitätsprüfung ist im Regelfall nicht möglich.
Die Anbieter von Krediten ohne SCHUFA-Auskunft versuchen somit, anhand der Einkommenssituation und öffentlicher Verzeichnisse den Teil der sechs Millionen Verbraucher zu erkennen, der trotz negativer SCHUFA-Einträge noch kreditwürdig ist. Dies ist der Nischenmarkt für Kredite ohne SCHUFA-Auskunft.
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