Online Kredite vergleichen mit unserem Kreditvergleich

Die Stiftung Warentest stellte bereits Anfang Mai 2017 fest: „Das Sparpotenzial ist riesig“. Die Aussage der Verbraucherschützer bezog sich auf den Kreditvergleich verschiedener Kredite. Heutzutage ist die Spannbreite an möglichen effektiven Jahreszinssätzen breit gefächert.

Im Kreditvergleich werden häufig Kredite mit Nullzinsen angezeigt. Diese werden jedoch sehr häufig als Werbemaßnahme eingesetzt und beschränken sich entweder auf sehr kleine Beträge oder eine unrealistisch starke Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Kredite ohne Zinsen stehen dabei nicht mit dem niedrigen Zinsniveau in Verbindung. Das bedeutet aber nicht, dass Verbraucher jeden Ratenkredit ohne Zinsen abschließen können. Um dies zu belegen, reicht ein Blick in die sogenannte MFI Zinsstatistik, welche von der Deutschen Bundesbank veröffentlicht wird. Alle Banken in Deutschland melden die Zinssätze ihrer Kredite monatlich an die Bundesbank, woraus sich der durchschnittliche Zinssatz herausfinden lässt. Im November 2019 betrug dieser für abgeschlossene Kredite mit fünf oder mehr Jahren 6,32 Prozent.

Das ist aber lediglich ein statistischer Durchschnittswert. Tatsächlich ist die Spanne zwischen den günstigsten und den teuersten Krediten am Markt sehr groß. Ein Verbraucher mit einer insgesamt guten Bonität zahlt bei den günstigsten Banken am Markt circa 3-4 Prozent, bei den teuersten Anbietern circa 8-9 Prozent effektiv. Schon allein deshalb lohnt es sich, Kredite zu vergleichen.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Bevor Sie damit anfangen, Kredite zu vergleichen, sollten Sie in etwa wissen, welchen Kreditbetrag Sie benötigen und welche Laufzeit dafür angedacht ist. Alternativ können Sie auch eine Monatsrate festlegen und anschließend ermitteln, in welcher Höhe Sie für diese Rate einen Kredit erhalten können.

Die meisten Kredite verfolgen keinen besonderen Verwendungszweck: Sie können die Darlehen, ohne Angabe von Gründen, für beliebige Aufwendungen einsetzen. Lediglich bei Umschuldungen müssen die abzulösenden Darlehen angegeben werden, da ansonsten das Risiko einer Absage höher ausfällt.

Bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung wird im Antragsprozess eine Konditionenanfrage bei der SCHUFA gestellt. Diese wirkt sich nicht auf Ihre Bonität aus und kann bei Digitalkrediten mithilfe eines digitalen Kontochecks auf Ihrem Gehaltskonto realisiert werden. Wenn Sie schon vor dem Kreditvergleich mehr über Ihre SCHUFA-Daten wissen möchten, können Sie eine kostenlose Selbstauskunft gemäß des Auskunftsrechts der betroffenen Personen nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes einholen.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Beim Kredite vergleichen ist der Zinssatz ein besonders wichtiges Kriterium, jedoch nicht das einzige. Für die Kreditvergabe spielen neben der Verzinsung auch die Art des Kredits, die Konditionen für Sonderzahlungen, vertraglich vereinbarte Extras, die Bearbeitungsdauer sowie die Kosten einer eventuellen Restkreditversicherung eine Rolle.

• Art des Kredits: Ratenkredit oder Rahmenkredit?

Wenn Sie online Kredite vergleichen, sollten Sie sich vorher die Frage stellen, welche Art von Kredit Sie suchen. Die meisten, aktuell am Markt verfügbaren, Digitalkredite sind Ratenkredite. Hier zahlen Sie eine feste monatliche Rate, in der Zins und Tilgung enthalten sind. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit zurückgezahlt. Weitere Möglichkeiten sind Expresskredite, die Ihnen Ihre Kreditsumme schneller zugänglich machen sowie günstige Couchkredite und weitere Formen. Ein Blick in den Kreditvergleich lohnt sich also.

Sie könnten zum Beispiel eine Überweisung auf ihr Girokonto aus dem Kreditrahmen heraus tätigen. Bei Rahmenkrediten gibt es keine festgelegte Tilgung, sondern lediglich eine monatliche Mindesttilgung. Diese beträgt typischerweise 3 % des jeweils geliehenen Betrages. Hiervon können Sie so viel zurückzahlen, wie Sie möchten und wann Sie möchten.

• Effektivzins im Kreditvergleich

Der Effektivzins ist die wichtigste Komponente des Kreditvergleichs. Die Berechnung des Zinssatzes wird durch den Gesetzgeber vorgegeben und ermöglicht eine vollständige Vergleichbarkeit verschiedener Angebote. Im Effektivzins müssen alle Kosten eines Kredits enthalten sein, insbesondere die Sollzinsen und direkt mit dem Kredit verbundene, sonstige Gebühren. Allerdings sind Prämien für zusätzlich abgeschlossene Restkreditversicherungen nicht im Effektivzins enthalten.

Wenn Sie zwei Kredite miteinander vergleichen, ist grundsätzlich der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins der bessere. Ein höherer Effektivzins muss durch zusätzliche Leistungen gerechtfertigt werden, bei denen es sich zum Beispiel um taggleiche Auszahlungen, einen Anspruch auf mehrere Ratenaussetzungen pro Jahr, ein verlängertes Rückgaberecht oder weitere Zusätze handeln kann.

Seit der Bundesgerichtshof (BGH) Bearbeitungsgebühren bei Ratenkrediten weitgehend verboten hat, liegt der Effektivzins sehr nahe am ausgewiesenen Sollzins. Er enthält zudem Zinseszinsen und ist somit etwas über dem Sollzins angesiedelt. Bei Krediten mit Festzins, also einem Zins, den alle Kunden erhalten, ist die Angabe des Effektivzinssatzes bereits maximal aussagekräftig. Bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung ist der 2/3-Zinssatz ein aussagekräftiges Detail, das beim Kreditvergleich beachtet werden sollte. Nach der Preisangabenverordnung § 6a Absatz 4 müssen zwei Drittel der Kunden diesen oder einen günstigeren Zinssatz auch tatsächlich erhalten können.

• Konditionen für Sonderzahlungen

Beim Kreditvergleich können Aussagen über Sonderzahlungen als Wert hinzugezogen werden. Wenn Sie Ihren Digitalkredit beispielsweise vorzeitig zurückzahlen oder durch Einmalzahlungen die Monatsrate verringern möchten, ist es von Vorteil, wenn dies bereits vertraglich geregelt wurde.

Banken dürfen, im Fall von vorzeitigen Voll- und Teilrückzahlungen, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent des vorzeitig abgelösten Saldos verlangen. Die Entschädigung ist auf 0,5 Prozent begrenzt, wenn die Restlaufzeit des Kredits zum Zeitpunkt der Zahlung nicht länger als zwölf Monate beträgt.

Diese Kosten können Sie bereits einsparen, während Sie Kredite vergleichen. Es gibt Banken, die auf Vorfälligkeitsentschädigungen verzichten und Sie somit bares Geld sparen können. Achten Sie im Kreditvergleich darauf, ob dies sowohl für Voll- und Teilzahlungen oder nur für eine der beiden Varianten gilt.

• Ratenaussetzungen

Während des Kreditvergleichs können Sie herausfinden, ob Ihnen der gewünschte Kreditvertrag eine festgelegte Anzahl an Ratenaussetzungen pro Jahr einräumt. Mit diesen haben Sie mehr Freiraum, um selbst zu entscheiden, ob Sie einige Monate lang keine Kreditraten zahlen. Wenn Sie von vornherein keine Ratenzahlung benötigen, ist das Angebot für Sie eher ungeeignet. Insofern die ausgesetzten Raten ohne ausgewiesenen Kostenzuschlag an die ursprüngliche Kreditlaufzeit angehängt werden, wird die Leistung in den Zinssatz einkalkuliert und durch alle Kreditnehmer getragen – auch durch diejenigen, welche die Option gar nicht in Anspruch nehmen. Typischerweise fällt der Effektivzins solcher Kredite höher aus, weswegen sich ein Kreditvergleich doppelt lohnt.

• Tilgungsaussetzungen

Eine anfängliche Tilgungsaussetzung ist bequem und verschafft Ihnen Zeit bei der Rückzahlung. In den meisten Fällen können Sie vereinbaren, dass die erste Rate erst nach 180 Tagen eingezogen wird. Das ist sinnvoll, wenn Sie schnell einen Kredit online beantragen, den Sie zum Beispiel für einen Umzug benötigen. In der ersten Zeit müssen Sie für solche Begebenheiten oftmals mit zusätzlichen, im Vorfeld noch nicht genau absehbaren Kosten rechnen. Während der anfänglichen, tilgungsfreien Zeit gilt der Zinssatz für den gesamten Kreditbetrag. Bei 10.000 Euro, 4 Prozent Zins und sechs Monaten Anlaufzeit summieren sich die zusätzlichen Kosten auf 200 EUR. Es lohnt sich also auch hierfür, Kredite miteinander zu vergleichen.

• Restkreditversicherung und Prämien

Entscheiden Sie sich für den Abschluss einer Restkreditversicherung, sollten Sie die Prämien und Konditionen im Kreditvergleich berücksichtigen, denn die Unterschiede können erheblich sein.

Prüfen Sie zunächst, welchen Versicherungsschutz Sie tatsächlich benötigen, da Restkreditversicherungen ihren Schutz auf verschiedene Lebensbedingungen beschränken können. Eine Möglichkeit betrifft den Todesfall des Versicherten: In diesem Fall wird der Restsaldo abgelöst und die Hinterbliebenen somit entlastet. Weiterhin können klassische Risikolebensversicherungen abgeschlossen werden, die von jüngeren Versicherten ohne Vorerkrankungen problemlos und zu niedrigen Kosten abgeschlossen werden können. Restschuldversicherungen können auch bei Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit greifen. Für beide Formen werden die Kreditraten durch die Versicherung so lange weitergezahlt, bis die Versicherten wieder arbeitsfähig sind. Weiterhin gibt es Restkreditversicherungen, die zum Schutz gegen unverschuldete Arbeitslosigkeit typischerweise für bis zu zwölf Monate die Kreditraten weiterbezahlen. Einige Versicherer ermöglichen Selbstständigen eine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit.

Wenn Sie Kredite vergleichen empfiehlt es sich, nicht nur die Höhe der Prämien, sondern auch das Kleingedruckte zu prüfen. Grundsätzlich können Sie die Versicherungen jederzeit kündigen. Die Beiträge werden jedoch fast immer als Einmalbeitrag erhoben und mitfinanziert. Im Fall einer Kündigung erhalten Sie den anteilig nicht verbrauchten Beitrag dann nur abzüglich einer Stornogebühr zurück. Werfen Sie auch einen Blick auf die Leistungsausschlüsse und Karenzzeiten: Nicht nur, um verschiedene Versicherer zu vergleichen, sondern auch, um Ihren Versicherungsschutz so gut wie möglich zu kennen. Häufig tritt zum Beispiel der Schutz gegen Arbeitslosigkeit erst nach mehreren Monaten in Kraft.

• Voraussetzung für die Kreditvergabe

Ein entscheidendes Kriterium in jedem Kreditvergleich ist die Voraussetzung für die Kreditvergabe. Einige Banken schließen Selbstständige kategorisch aus. Hierbei spielt es keine Rolle, wie hoch das Einkommen und wie gut der SCHUFA-Score ist: Wer kein Angestelltenverhältnis nachweisen kann, erhält keinen Kredit. Falls Sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind, sollten sie deshalb im Vorfeld eine Bank auswählen, die diese Berufsgruppen bedient.

Auch Angestellte müssen mitunter die Annahmekriterien beachten. So verlangen viele Banken ein seit mindestens sechs Monaten bestehendes, unbefristetes Anstellungsverhältnis außerhalb der Probezeit. Ein weiterer wichtiger Punkt betrifft die Höhe des erforderlichen Einkommens. Bei den meisten Banken erhalten Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtungen ab einem monatlichen Nettoeinkommen von circa 1.100 Euro Kredite. Für Familien oder Antragsteller mit Unterhaltsverpflichtungen gestaltet sich die Suche etwas schwieriger, denn die Banken verlangen hier in der Regel ein höheres Einkommen.

Mit Negativeinträgen bei der SCHUFA erhalten Sie in der Regel keinen konventionellen Kredit. Doch auch wenn keine Negativeinträge vorliegen, können die Auskünfte der SCHUFA über den Kredit entscheiden. Maßgeblich ist der SCHUFA-Score, der für jeden Verbraucher individuell berechnet wird. Setzt eine Bank die Anforderungen sehr hoch an, kann es zu einer Ablehnung kommen.

• Dauer bis zur Auszahlung

Benötigen Sie schnell einen Kredit, sollten Sie beim Kreditvergleich auf die Dauer bis zur Auszahlung achten. Besonders wichtig ist dabei die Gutschrift auf Ihrem Konto. Einige Digitalkredite, wie ein Schnellkredit, werden noch am gleichen Tag dem eigenen Girokonto gutgeschrieben, wenn der Antrag bis in die Mittagsstunden gestellt wird. Neben der vollständig digitalen Abwicklung setzen diese Banken Expressüberweisungen ein.

Kommt es nicht auf einen einzigen Tag an, ist die Auszahlungsdauer bei Digitalkrediten allerdings von untergeordneter Bedeutung. Im Regelfall können Sie davon ausgehen, dass der Kredit einen Bankwerktag nach der digitalen Vertragsunterschrift auf Ihrem Konto eingeht. Wird der Vertrag erst am Nachmittag oder Abend geschlossen, dauert es häufig bis zum übernächsten Bankwerktag.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Wenn Sie auf digitalkredit.de Kredite vergleichen, sind konventionelle Banken mit Digitalkreditangeboten ebenso gelistet wie innovative Anbieter. Der Markt lässt sich in drei Typen von Kreditgebern einteilen: Direktbanken, FinTech-Unternehmen und Anbieter von Kurzzeitkrediten.

• Direktbanken

Direktbanken haben Kredite schon immer online vergeben und rüsten nun auf. Die Zahl der Banken mit vollständig digitaler Abwicklung wächst laufend und die Konditionen können mit den bereits bestehenden für Ratenkredite identisch sein.

Einige Banken setzen die maximalen Kreditbeträge niedrig an, während andere ihre Zinsfestlegungsmethoden gegenüber konventionellen Ratenkrediten unterschiedlich anwenden. Wieder andere schließen Zielgruppen, wie zum Beispiel Selbständige, bei Digitalkrediten aus.

• FinTech-Unternehmen und Start-Ups

Die Digitalisierung des Bankgeschäfts ruft innovative Unternehmen auf den Plan, die mit neuen Technologien Marktanteile zu gewinnen versuchen. Der Oberbegriff für diese Unternehmen lautet „FinTech“. Häufig stehen hinter diesen Unternehmen große Investoren und etablierte Banken. Ein Beispiel ist das Wiener Startup Cashpresso, das einen jederzeit digital abschließbaren Rahmenkredit anbietet. Einmal eingeräumt, kann auf den Kreditrahmen in Höhe von 1.500 Euro jederzeit per Überweisung zugegriffen werden.

• Kurzzeitkredite

Kurzzeitkredite werden in Deutschland als Minikredite bezeichnet und sind letztlich eine Variante der in Großbritannien schon lange bekannten Payday Loans. Relativ kleine Kreditbeträge von einigen hundert bis zu circa 1000 Euro werden kurzfristig und unkompliziert verliehen und nach kurzer Zeit inklusive Zinsen zurückgezahlt. Die Anbieter verdienen ihr Geld vor allem mit Zusatzleistungen, wie zum Beispiel Ratenzahlungsoptionen und Expressauszahlungen.

Die Kredite können mittlerweile online gefunden und beantragt werden. Trotzdem ergeben sich Unterschiede zu anderen Digitalkrediten. Insbesondere erscheinen die Gebühren für die Zusatzleistungen im Verhältnis zu den relativ kleinen Kreditbeträgen recht hoch.

Schnell können die Kredite mittlerweile online gefunden und beantragt werden. Trotzdem ergeben sich Unterschiede zu Digitalkrediten nach unserer Definition. Insbesondere erscheinen die Gebühren für die Zusatzleistungen im Verhältnis zu den relativ kleinen Kreditbeträgen recht hoch.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Beim Kreditvergleich können Sie Ihre Zinssätze nach Ihrem persönlichen Bedarf filtern. Dazu zählt auch die Unterscheidung in einen Festzins und bonitätsabhängige Zinssätze. In Medienberichten und auch bei Verbraucherorganisationen wird mitunter der Eindruck erweckt, Kredite mit einheitlichem Zinssatz seien besser als bonitätsabhängige Zinssätze. Das ist unserer langjährigen Erfahrung im Kreditgeschäft nach nicht der Fall. Kredite mit Festzins sind nur vermeintlich fair und transparent.

Die Bonität eines Kreditnehmers ist aus Sicht der Bank der Gradmesser für die Kreditausfallwahrscheinlichkeit. Je höher diese ist, desto höher ist auch der Zinssatz. Ein Festzins bedeutet, dass der Zinssatz dem niedrigsten, gerade noch zugelassenen, Risiko entspricht. Alle Kreditnehmer, die aufgrund ihrer Bonität bei einer individuellen Prüfung eigentlich einen besseren Zinssatz erhalten hätten, zahlen auch diesen Zinssatz. Gleichzeitig werden Antragsteller abgelehnt, deren Bonität minimal schlechter ist, als es der Einheitszinssatz zulässt.

Kredite mit Festzins wirken sich deshalb wie folgt aus: Erstens gibt es eine höhere Ablehnungsquote und zweitens höhere Kosten für einen Großteil der Kreditnehmer. Nur ein Bruchteil erhält einen tatsächlich angemessenen Zinssatz. Wir empfehlen Ihnen deshalb ausdrücklich, während des Kreditvergleichs auch solche mit bonitätsabhängiger Verzinsung zu berücksichtigen. Ihr individueller Zinssatz wird bereits sehr früh im Antrag ermittelt und erfolgt durch eine Konditionenanfrage bei der SCHUFA.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Wägen Sie beim Kreditvergleich unterschiedliche Meinungen ab und verlassen Sie sich nicht allein auf Testurteile von Medien und Verbraucherschutzorganisationen. Tests und Ranglisten sind nie an Ihren individuellen Voraussetzungen ausgerichtet, wie es bei einem seriösen Kreditvergleich der Fall ist. Nutzer-Bewertungen spiegeln oftmals subjektive Meinungen wider: Der Kredit hat gute Erfahrungswerte, da er für Selbständige geeignet ist? Sie als Angestellter würden diesen Kredit auch ohne diesen Zusatz erhalten. Der Kredit hat eine gute Filialerreichbarkeit? Wenn Sie lieber online Ihre Finanzgeschäfte abwickeln, wird Sie diese Leistung nicht zu einem für Sie perfekten Kredit weiterbringen.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!

Wenn Einkommen und SCHUFA-Auskunft stimmen, können Sie wenige Minuten nach dem Besuch unseres Portals eine verbindliche Kreditzusage und in der Regel am nächsten Bankwerktag Ihr Geld erhalten. Es kann jedoch auch zur Ablehnung von Kreditanträgen kommen.

Dann gilt es, im ersten Schritt zu ermitteln, woran der Antrag gescheitert ist. Haben Sie im Vorfeld des Kreditantrags keine Selbstauskunft bei der SCHUFA eingeholt, sollten Sie dies nun nachholen. Prüfen Sie, ob möglicherweise unberechtigte Einträge vorliegen, die Ihren Kreditwunsch verhindern. Auch ein Blick auf Ihr Konto kann Klarheit schaffen: Kam es in letzter Zeit zu Rücklastschriften mangels Deckung? Wurde das Konto über den mit der Bank vereinbarten Kreditrahmen hinaus überzogen? Sind Zahlungen an Inkassobüros geleistet worden? Wurden wiederkehrende Zahlungen unregelmäßig geleistet?

Verzagen Sie nicht: Auch nach einer Ablehnung gibt es noch Chancen auf einen Kredit. Vielleicht probieren Sie es ganz klassisch analog und mit der Unterstützung unserer Kundenbetreuer? Diese können mit Ihnen zusammen sehr schnell ermitteln, warum es zur Ablehnung kam. Wir kooperieren mit Banken, die keine Kontoauszüge prüfen und deshalb Kredite auch bei Rücklastschriften und geduldeter Kontoüberziehung vergeben. Mit unseren Partnerbanken realisieren wir Kredite auch bei unterdurchschnittlichen Score-Werten. Sogar bei Negativeinträgen der SCHUFA sind Kredite (mit niedrigeren Kreditbeträgen und etwas höheren Zinssätzen) möglich: Dann handelte sich um Kredite ohne SCHUFA von spezialisierten Banken aus dem benachbarten Ausland. Kontaktieren Sie uns für weitere Fragen.

Vertiefendes Hintergrundwissen: Kredite vergleichen – Darauf kommt es an!