Joonko will nichts weniger als Vergleichsportale revolutionieren – und kann dabei auf einen äußerst finanzstarken Hintergrund bauen. Steht mit dem Berliner FinTech die Wachablösung für Check24 in den Startlöchern?

Wer ist Joonko?

Die Joonko AG mit Sitz in Berlin wurde im Oktober 2019 gegründet. Das Produktangebot besteht bislang ausschließlich in Kfz Versicherungen – und Digitalkrediten. Hinter dem Unternehmen stehen potente Investoren. Dazu gehören der Global Voyager Fund und Raisin. Der Global Voyager Fund gehört zum nach Marktkapitalisierung weltweit größten Versicherungsunternehmen Ping An.  Raisin ist ein großer Anbieter von Spar-, Investment- und Vorsorgeprodukten.

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Joonko will den Kreditvergleich revolutionieren (Quelle: Joonko.de)

Nicht zuletzt die durch den starken finanziellen Hintergrund gute Vernetzung führte bereits kurz nach der Gründung zu einer sichtbaren Medienresonanz. Bereits im November 2019 berichtete die Frankfurter Allgemeinen Zeitung (FAZ) über Joonko. In dem Beitrag erfuhren die Leser auch, worauf sich der Name gründet. Joonko bezieht sich auf die japanische Bergsteigerin Junko Tabei (und wird auch wie deren Vorname ausgesprochen). Diese erreichte 1975 als erste Frau den Gipfel des Mount Everest. Die Gründer wollen sich durch dieses Beispiel für Willenskraft und Stärke inspiriert sehen.

Auch die Tagesschau und Fokus erwähnten Joonko.

Joonko setzt digitalen Einkommensnachweis ein

Was macht Joonko anders? Joonko will besonders transparent sein. Es soll „keine irreführenden Lockangebote“ geben. So will Joonko nur Kreditangebote mit garantiertem Zinssatz anzeigen. Nach der Kreditanfrage soll sich der Zinssatz nicht mehr ändern.

Joonko hat einen Abschnitt der üblichen Kreditantragstrecken in der zeitlichen Abfolge verändert. Bei Joonko startet der gesamte Antragsprozess mit der Eingabe der IBAN. Dann wird ein digitaler Kontocheck durchgeführt. Erst danach beginnt der Vergleich auf Grundlage der damit gewonnenen Daten zu den Einnahmen Ausgaben des Kunden. Eine SCHUFA Abfrage führt Joonko selbstredend auch durch.

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Erst digitaler Kontocheck, dann Vergleich

Hier liegt der tatsächliche Unterschied zu anderen Kreditvergleichsportalen. Bei den meisten Vergleichsportalen werden zunächst die grundsätzlich verfügbaren Kreditangebote angezeigt – oft mit einem repräsentativen oder minimalen Zinssatz. Erst im weiteren Antragsverlauf – nach der Einholung von SCHUFA Score und den Angaben zur Haushaltsrechnung – erfahren Interessenten, welche Kredite es tatsächlich zu welchem Zinssatz gibt.

Der Joonko Kreditantrag startet mit dem Kontocheck (Quelle:Joonko.de)

Dies ist allerdings auch die einzige wirkliche Änderung im Ablauf der Vergleichsprozesss. Ansonsten will Joonko vor allem durch Transparenz und Kundenfreundlichkeit punkten. Das Unternehmen betont, keine SMS und E-Mails zu senden und keine Restschuldversicherungen zu verkaufen.

Außerdem will Joonko die verfügbaren Kredite nicht abhängig von der jeweiligen Provision listen. Die Reihenfolge der Kreditangebote soll allein aus den Angaben des Kunden und dem Zinssatz ermittelt werden.

Nur Banken mit volldigitalen Antragsstrecken

Joonko integriert ausschließlich Banken in den Vergleichsprozess, die volldigitale Antragsstrecken anbieten. Alle anderen Banken sollen nicht in den Vergleich eingebunden werden.

Zum Unternehmen gehört ein „Transparenzbeirat“. Wie transparent ist das Unternehmen in der Praxis? Mehrere Beispiele auf der Homepage zeigen, dass tatsächlich mit relativ offenen Karten gespielt wird. So erfahren Interessenten, dass es

„Kreditinstitute mit attraktiven Angeboten gibt, die derzeit keinen volldigitalen Prozess unterstützen“.

Diese Anbieter sind folgerichtig nicht im Joonko Vergleich gelistet. Das Vergleichsportal verweist hier an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Hier könnten Interessenten eine

„vollständige Liste aller Kreditinstitute mit der Lizenz zum Kreditgeschäft“

abfragen. Ob es beim Vergleich hilft?

Das Geschäftsmodell: Kreditvermittlung

Das Geschäftsmodell von Joonko ist identisch mit dem der Konkurrenz (Check24 und Co.). Es geht um Kreditvermittlung. Bislang wurden offenbar nur mit sehr wenigen Anbietern Verträge abgeschlossen. Genannt sind auf der Homepage Consors Finanz, SWK Bank und die „Deutsche Finanz Sozietät“. Dies ist den Angaben zufolge ein Angebot von Joonko in Zusammenarbeit mit der Solaris Bank. Auch in diesem Punkt wird ein Weg beschritten, den Check24, Finanzcheck und Co. bereits gehen: Der Weg von einem reinen Vermittler hin zu einem Akteur, der näher an einer Bank ist.

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Probe aufs Exempel: Welche Kredite gibt es bei Joonko?

Das Angebot von Joonko befindet sich – mittlerweile zehn Monate nach der Gründung des Unternehmens – noch immer in der Betaphase. Interessenten können jedoch bereits einen Kreditantrag stellen. Dieser läuft zunächst einfach ab. Es reicht, den gewünschten Kreditbetrag anzugeben. Danach verlangt Joonko den Login ins Onlinebanking des Girokontos. Dieser wird für den digitalen Kontoblick benötigt. Joonko arbeitet dazu mit der FinTech Systems GmbH in München zusammen. Diese stellt digitale Kontochecks auf andere Anbieter zusammen. Eine eigene Technologie wurde durch das Portal somit nicht entwickelt.

Der größte Pluspunkt: Vergleich mit 100 % validierten Konditionen

Wie ist das Angebot zu bewerten? Es spricht grundsätzlich nichts dagegen, zunächst die Bonitätsprüfung durchzuführen und dann erst den Vergleichsprozess zu starten. Der Vorteil für Kreditnehmer: Es werden tatsächlich nur Zinssätze angezeigt, die erhältlich sind. Dies kann zu mehr Transparenz beitragen. Allerdings müssen sich die Kunden daran gewöhnen, im ersten Schritt ihre Kontodaten preiszugeben – und dann erst zu erfahren, was überhaupt grundsätzlich möglich sein könnte. Es bleibt abzuwarten, ob die Kundschaft dies so hinnimmt.

Schwachpunkt I: Noch zu wenige Angebote

In der aktuellen Betaphase ist das Angebot an tatsächlich erhältlichen Krediten bei Joonko noch zu gering. Zu viele Interessenten müssen damit rechnen, dass ihnen kein Angebot unterbreitet wird.

Joonko keine Kreditangebote. (Quelle:Joonko.de)

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Schwachpunkt II: Der digitale Kontoblick lässt noch Fragen offen

Einerseits ist die Konzentration auf Banken mit digitalem Kontocheck folgerichtig, weil der allgemeine Trend in diese Richtung geht. Andererseits führt diese Fokussierung auch dazu, dass ein Teil der Interessenten vom Vergleichsprozess ausgeschlossen wird. Dies gilt etwa für Selbstständige. Diese fallen häufig beim digitalen Kontocheck durch, weil die Einnahmen von eigenen Konten stammen.

Ist Joonko eigentlich ein FinTech?

Medien, Branchendienste und Co. neigen – warum auch immer – dazu, jeden neuen Anbieter als FinTech zu bezeichnen. Trifft dies im Fall von Joonko tatsächlich zu? Der digitale Kontocheck wird extern von der FinTech Systems AG eingekauft. Auch Identifikationsprozesse wie zum Beispiel Videoident sowie die digitale Signatur dürften durch externe Dienstleister erbracht werden, wie es bei anderen Anbietern seit je her der Fall ist. Somit handelt es sich weniger um die Einführung einer neuen Technologie als um die Nutzung bestehender Technologien – im Fall von Joonko durch eine simple Änderung an der Reihenfolge.

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