Privatkredite umschulden: So wird’s gemacht

Wenn Sie Ihren Privatkredit umschulden lassen, können Sie bares Geld sparen. Wählen Sie dafür aus, ob Sie die Rate für Ihren Kredit senken, die Laufzeit verkürzen oder sogar eine zusätzliche Auszahlung generieren wollen. Wir rechnen Ihnen alle drei Varianten vor und erklären, worauf es bei einer Umschuldung ankommt.

• Option I: niedrigere Rate bei gleicher Laufzeit
• Option II: Kredit umschulden, Laufzeit verkürzen
• Option III: zusätzliche Auszahlung ohne Änderung an Rate und Laufzeit

Privatkredit umschulden und profitieren

Profitieren Sie von einem dieser drei Ziele, wenn Sie Ihren Privatkredit umschulden lassen: Eine geringere monatliche Belastung, eine beschleunigte Tilgung und eine einmalige Zusatz-Auszahlung ohne Änderungen an Laufzeit und Kreditrate.

Kreditumschuldungen funktionieren genauso wie andere Ratenkredite. Sie wählen eine Darlehenssumme aus und entscheiden, wie lang Sie diesen Kredit bedienen möchten. Dabei ist natürlich darauf zu achten, dass sich die monatlichen Beiträge der Laufzeit und dem Zinssatz entsprechend anpassen. Einen kleinen Unterschied zum klassischen Ratenkredit gibt es im Antragsprozess: Hier müssen Sie im Verwendungszweck angeben, dass der neue Kredit zur Ablöse anderer Darlehen benötigt wird, damit nicht beide Kredite summiert in Ihrer Haushaltsrechnung angesetzt werden. Dies könnte zu einer unnötigen Ablehnung Ihres Gesuchs führen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihren Privatkredit richtig umschulden.

Variante I: Privatkredit umschulden und Rate senken

Hier ist die Ausgangslage für unser erstes Rechenbeispiel, bei dem Sie Ihren Privatkredit umschulden und so die monatlich fällige Rate reduzieren:

Ihr bestehender Kredit weist eine Restschuld in Höhe von 12.000 Euro und eine Restlaufzeit von 48 Monaten auf. Der Effektivzins beträgt 7,20 Prozent, die Monatsrate 288,77 Euro. Laut Darlehensvertrag müssen Sie im Fall einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent des Ablösebetrages bezahlen. Bei 12.000 Euro wären das 120 Euro.

Restschuldbetrag: 12.000 Euro
Restlaufzeit: 48 Monate
Effektivzins: 7,20 Prozent

Monatsrate: 288,77 Euro

• Möglichkeit A: Neuer Privatkredit bei unveränderter Laufzeit

Sie benötigen zur erfolgreichen Umschuldung einen Privatkredit in Höhe von mindestens 12.120 Euro, um die Restschuld sowie die Vorfälligkeitsentschädigung abzudecken. Den Kredit können Sie beispielsweise bei 48 Monaten Laufzeit zu 3,50 Prozent effektiv finanzieren. Die Monatsrate sinkt dadurch auf 270,66 Euro – eine Ersparnis von immerhin knapp 20 Euro, wenn Sie die Laufzeit unverändert lassen.

Neuer Privatkredit: 12.120 Euro
Restlaufzeit: 48 Monate
Zinssatz effektiv: 3,50 Prozent

Monatsrate: 270,66 Euro

• Möglichkeit B: Neuer Privatkredit + Verringerung der Monatsrate bei verlängerter Laufzeit

Besteht Ihr Hauptziel in einer Verringerung der Monatsrate, können Sie eine längere Laufzeit wählen. Für 3,80 Prozent effektiv könnten Sie die 12.120 Euro zum Beispiel über 72 Monate finanzieren. Die Monatsrate sinkt dann auf 188,16 Euro.

Neuer Privatkredit: 12.120 Euro
Restlaufzeit: 72 Monate
Zinssatz effektiv: 3,80 Prozent

Monatsrate: 188,16 Euro

Trotz der längeren Laufzeit und der deutlich geringeren Rate sparen Sie Geld. Der ursprüngliche Kredit mit 7,20 Prozent Zins hätte bis zum Ende der ursprünglichen Laufzeit insgesamt 1.785,77 Euro an Zinsen gekostet. Der Kredit mit 3,80 Prozent und 72 Monaten Laufzeit verursacht bis zur letzten Rate 1.427,65 Euro Zinskosten. Zusätzlich fallen 120 Euro Vorfälligkeitsentschädigung an, sodass die Gesamtkosten bei 1.547,65 Euro liegen. Sie sparen also fast 240 Euro.

Zwischenfazit: Durch einen niedrigeren Zinssatz sparen Sie bei einer Umschuldung automatisch Geld. Verlängern Sie zusätzlich die Laufzeit, kann die Monatsrate um ungefähr ein Drittel sinken.

Variante II: Privatkredit umschulden und Laufzeit verkürzen

Sie möchten Ihren Privatkredit umschulden, um das niedrige Zinsniveau zu nutzen und damit schneller schuldenfrei zu sein? Die Ausgangslage:

Sie bedienen aktuell einen Kredit mit 15.000 Euro Restschuld und 72 Monaten Restlaufzeit zu einem Effektivzins in Höhe von 6,80 Prozent. Im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Die monatliche Kreditrate beträgt 252,84 Euro.

Restschuldbetrag: 15.000 Euro
Restlaufzeit: 72 Monate
Effektivzins: 6,80 Prozent

Monatsrate: 252,84 Euro

Sie finden nun einen Kredit mit 4,80 Prozent Effektivzins und nutzen diesen für eine Umschuldung. Halten Sie die Monatsrate konstant, können Sie die Laufzeit auf rechnerisch 67,64 Monate reduzieren. Zahlen Sie 254,96 Euro statt 252,84 Euro, verkürzt sich die Laufzeit auf glatt 67 Monate. Sie sind somit allein durch die Umschuldung fast ein halbes Jahr früher schuldenfrei, ohne dass sich an Ihrer aktuellen Situation etwas ändert.

Aufgrund der sehr langen Laufzeit des Kredits in diesem Beispiel fällt die mit der Umschuldung erzielte Ersparnis sehr hoch aus. In der Ausgangslage wären während der verbleibenden Laufzeit insgesamt 3.204,56 Euro an Zinskosten angefallen. Nach der Umschuldung zahlen Sie insgesamt 2.102,70 Euro – eine Ersparnis von mehr als 1.100 Euro durch einen einzigen Umschuldungsantrag.

Zwischenfazit: Bei einem Kredit die Laufzeit zu verkürzen, erzielt bei gleichzeitig verringertem Zinssatz eine besonders große Zinsersparnis.

Variante III: Privatkredit umschulden für Extra-Auszahlung bei gleichen Konditionen

Handeln Sie mit Bedacht, können Sie, wenn Sie Ihren Privatkredit umschulden, bei gleichbleibender Rate und Laufzeit einen zusätzlichen Auszahlungsbetrag generieren. Dieser wird allein durch den Wechsel auf einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz erreicht.

Die Ausgangslage für dieses Rechenbeispiel: Ihr Kredit mit einer Restschuld von 25.000 Euro läuft noch 72 Monate. Der Effektivzins beträgt 7,5 Prozent, die Monatsrate beträgt 429,28 Euro. Ändern Sie nichts, zahlen Sie bis zum Ende der Laufzeit insgesamt 5.908,14 Euro an Zinsen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt in diesem Beispiel nicht an.

Restschuldbetrag: 25.000 Euro
Restlaufzeit: 72 Monate
Effektivzins: 7,50 Prozent

Monatsrate: 429,28 Euro

Schulden Sie dagegen in einen Kredit mit einem Effektivzins von 4,5 Prozent um, können Sie eine zusätzliche Auszahlung in Höhe von 2.113,71 Euro in Empfang nehmen. Der Grund: Bei einem niedrigeren Zinssatz lässt sich mit der bisherigen Monatsrate ein Kreditbetrag in Höhe von 27.113,71 Euro finanzieren. 25.000 Euro dieser Summe benötigen Sie zur Ablöse des bisherigen Kredits. Der Rest steht zu Ihrer freien Verfügung, ohne dass Sie mehr zahlen müssen.

Zwischenfazit: Finden Sie einen günstigeren Zinssatz, können Sie mit Ihrer bisherigen Rate einen höheren Kreditbetrag finanzieren. Der neue Kredit reicht, um den alten Kredit zu tilgen und zusätzlich etwas Geld zur freien Verfügung zu erhalten.

Der Zeitpunkt zur Umschuldung ist günstig: Zinswende am Horizont!

Umschuldungen sind grundsätzlich immer möglich. Derzeit ist der Zeitpunkt dank der dauerhaften Niedrigzinsphase günstig. Diese hält nun seit über 10 Jahren an. Viele Fachleute rechnen jedoch damit, dass die EZB, ähnlich wie die USA, in den kommenden Jahren die geldpolitischen Zügel straffen und die Zinsen wieder anheben wird. Dann steigen unweigerlich auch die Zinsen für Verbraucherkredite.

Unsere Empfehlung lautet deshalb: Wenn Sie einen Ratenkredit bedienen, sollten Sie eine Umschuldung zumindest kostenlos prüfen. Finden Sie einen Kredit mit einem deutlich niedrigeren Zinssatz, können Sie die Umschuldung in wenigen Minuten in die Wege leiten. Sie müssen den alten Kredit nicht kündigen – das macht die neue Bank für Sie.

Fazit: Privatkredit umschulden lohnt immer

Wenn Sie einen Privatkredit umschulden, lassen sich drei Ziele erreichen: Eine niedrigere Kreditrate, eine beschleunigte Tilgung und eine zusätzliche Auszahlung. Je deutlicher die Zinsersparnis, desto besser. Der Zeitpunkt für Umschuldungen ist gut, weil die Zinsen aufgrund der Niedrigzinsphase sehr gering sind. Unterschiede zu Krediten mit anderem Verwendungszweck gibt es fast keine. Sie müssen im Antrag lediglich angeben, dass Sie das Darlehen zur Umschuldung verwenden möchten und die neue Bank beauftragen, den bisherigen Kredit zu kündigen sowie abzulösen.

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