Verzinsung, Konditionen und Extras

• Kreditbeträge: 1.000 – 35.000 EUR
• Laufzeiten: 12 – 84 Monate
• Zinssatz: 3,99 % effektiv p.a. (3,92 % nominal p.a.)
• Zinssatz bonitätsabhängig: Nein
• Sonderzahlungen: Teilzahlungen kostenlos, Vollrückzahlung gegen gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung
• Extras: Ratenaussetzung
• Restschuldversicherung: Keine
• Kosten bei Zahlungsverzug: 3,00 EUR + Fremdkosten/Rücklastschrift, 5,00 EUR/Mahnung
• Kreditgeber: Solaris Bank AG, Berlin

Zinssatz

Der Moneyou Ratenkredit ist ein Ratenkredit mit einheitlicher Verzinsung. Der Zinssatz beträgt unabhängig von Laufzeit und individueller Bonität 3,99 Prozent effektiv pro Jahr (3,92 Prozent nominal).

Der Zinssatz ist im Wettbewerbsvergleich mittelmäßig platziert. Werden nur Kredite mit bonitätsunabhängiger Verzinsung berücksichtigt, reicht die Spanne der günstigen Anbieter von knapp drei bis hin zu etwas über vier Prozent. Moneyou verlangt damit etwas mehr als die Anbieter mit den niedrigsten Zinssätzen.

Kreditbeträge und Laufzeiten

Möglich sind Nettokreditbeträge von 1.000-35.000 EUR bei 12-84 Monaten Laufzeit. Damit deckt Moneyou die meisten Erfordernisse ab. Wer größere Beträge finanzieren und/oder sehr lange Laufzeiten nutzen möchte, geht allerdings leer aus.

Sonderzahlungen

Vorzeitige Teilrückzahlungen sind jederzeit kostenlos möglich. Bei vorzeitigen Vollrückzahlungen fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese beträgt 1,0 Prozent des abgelösten Saldos bzw. 0,50 Prozent, wenn die Restlaufzeit ein Jahr nicht überschreitet.

Rateneinzug

Die fälligen Kreditraten werden im Lastschriftverfahren eingezogen. Mit der ersten Rate werden ggf. Vorlaufzinsen eingezogen.

Ratenaussetzung

Einmal pro Jahr können die Kreditraten ausgesetzt werden. Die Ratenaussetzung ist für maximal zwei aufeinanderfolgende Raten möglich. Die Option steht nicht zur Verfügung, wenn sich der Kreditnehmer im Verzug befindet. Die Ratenaussetzung ist nach Absprache möglich und kann mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.

Restschuldversicherung

Restschuldversicherungen werden nicht angeboten.

Kosten bei Zahlungsverzug

Kommt es zu Rücklastschriften, erhebt die Solaris Bank eine Gebühr in Höhe von 3,00 EUR zzgl. Fremdkosten. Für jede Mahnung fällt eine Gebühr in Höhe von 5,00 EUR an.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe und Kreditantrag

Neben Volljährigkeit und einem festen Wohnsitz in Deutschland ist eine einwandfreie SCHUFA-Bonität erforderlich. Negativeinträge führen definitiv zur Ablehnung. Mindestscorewerte kommuniziert die Bank nicht. Bei unterdurchschnittlichen Scorewerten könnte es auch ohne Negativmerkmale zu einer Ablehnung kommen, da der Zinssatz einheitlich ist und keine Risikozuschläge vorgenommen werden.

Die Kreditvergabe setzt ein regelmäßiges Einkommen aus unselbständiger Tätigkeit voraus. Der Moneyou Ratenkredit kann durch Beamte, Angestellte und Rentner beantragt werden. Selbständige und Studenten erhalten keine Kredite. Die Höhe des für die Kreditvergabe erforderlichen Mindesteinkommens wird nicht kommuniziert. Wir gehen davon aus, dass etwa 1.200 EUR netto erforderlich sind – bei kleineren Kreditbeträgen auch weniger.

Der digitale Antragsablauf im Detail

Der Moneyou Ratenkredit ist ein echter Digitalkredit. Im ersten Schritt werden über Schieberegler Kreditbetrag und Laufzeit ausgewählt. Im zweiten Schritt wird durch Eingabe von BIC oder Bankleitzahl die kontoführende Bank ausgewählt. Danach sind die Logindaten zum Onlinebanking anzugeben.

Screenshot: Kreditantrag bei Moneyou

Zusätzlich zur Einwilligung in den digitalen Kontocheck sind einige persönliche Daten wie z. B. die Adresse anzugeben. Im Hintergrund werden nun die SCHUFA und die Kontobewegungen automatisch geprüft. Die Prüfung erfolgt in Echtzeit: Wenige Augenblicke nach dem Absenden des Antrags liegt ein Ergebnis vor.

Fällt das Ergebnis positiv aus, sendet die Solaris Bank sofort im Anschluss den Kreditvertrag per E-Mail. Danach ist die gesetzlich vorgeschriebene Identitätsprüfung mittels Videoident Verfahren notwendig. Zuletzt wird der Vertrag mit digitaler Signatur unterschrieben. Die Auszahlung des Kredits erfolgt innerhalb von zwei Werktagen. Eine Blitzauszahlung ist bislang nicht vorgesehen. Wird der Kredit am Montagmittag beantragt, könnte es so theoretisch bis Donnerstag dauern, bis der Kredit dem Konto gutgeschrieben wird. Unseren Recherchen zufolge ist jedoch bereits nach einem SEPA-Tag mit der Gutschrift zu rechnen.

Kundenservice und Internetauftritt

Der Kundenservice wird über die Zweigniederlassung in Frankfurt gestellt. Die Kundenbetreuung ist telefonisch und per E-Mail erreichbar – nicht durchgängig, aber zu üblichen Bürozeiten und zusätzlich samstags. Es gibt eine eigene E-Mail-Adresse für Beschwerden. Da der Moneyou Ratenkredit als Digitalkredit vollständig am Bildschirm beantragt wird, ist der Kundenservice für Kreditnehmer von untergeordneter Bedeutung. Ratenaussetzungen müssen mit der Solaris Bank AG vereinbart werden.

Das Unternehmen hinter Moneyou

Moneyou ist eine Marke der niederländischen Großbank ABN Amro. Diese betreibt in Frankfurt am Main eine Zweigniederlassung. Unter der Marke Moneyou werden seit 2011 Bankprodukte für das Privatkundengeschäft angeboten. Das Angebot startete mit Tagesgeld- und Festgeldkonten und wurde im Laufe der Zeit um Fondsinvestments und Ratenkredite erweitert.

Zur Strategie von Moneyou gehört seit der Einführung der Marke ein Fokus auf Produkt- und Prozessinnovationen. So könnten Tagesgeldkonten z. B. bereits 2011 direkt am Bildschirm eröffnet werden. Die Einführung eines Digitalkredits mit komplett papierlosem Antrag ohne Zeitverlust durch Bank- und Postlaufzeiten passt deshalb ins Portfolio.

Die Kredite werden rechtlich nicht durch Moneyou bzw. die ABN Amro vergeben. Moneyou tritt lediglich als Vermittler auf. Die Kreditvergabe erfolgt durch die Solaris Bank AG mit Sitz in Berlin – eine deutsche Vollbank. Die Solaris Bank wickelt Kredite und andere Bankdienstleistungen (z. B. Zahlungsdienste) für andere Unternehmen ab. Neben Moneyou gehören z. B. auch Smava, Verivox und Autoscout24 zu den Kunden der Bank.

Testurteile und Bewertungen

Moneyou schmückt sich mit einigen guten Bewertungen und Auszeichnungen, darunter solche von FMH, Handelsblatt, n-tv und Stiftung Warentest. Die Auszeichnungen beziehen sich allerdings nicht auf das Kreditgeschäft, sondern vornehmlich auf Tagesgeld und andere Produkte.

Unser Fazit

Das Angebot von Moneyou Ratenkredit ist gelungen: Papierloser Antrag ohne Wartezeiten, 3,99 Prozente einheitlicher Effektivzins, kostenlose Teilrückzahlungen und bis zu zwei Ratenaussetzungen pro Jahr sind überzeugend.

In einigen Punkten besteht Potenzial nach oben – etwa bei der Vorfälligkeitsentschädigung für Vollrückzahlungen und der auf 50.000 EUR begrenzten Kreditsumme. Auch Selbständige gehen leer aus.

Wer aber auf der Suche nach einem digitalen Ratenkredit ist – ohne Papierkram – der ist bei Moneyou ganz richtig. Kreditbeträge von 1.000 EUR bis 50.000 EUR zu günstigen Kreditzinsen und niedrigen monatlichen Raten runden den Moneyou Ratenkredit ab.