Beim Postbank Privatkredit werden die Zinssätze unter anderem in Abhängigkeit von der individuellen Bonität des Antragstellers festgelegt. Aus der Lage des 2/3-Zinssatzes innerhalb der Spanne der möglichen Zinssätze lässt sich typischerweise ablesen, wie hoch die Ablehnungsquote gegenüber einem durchschnittlichen Kundenportfolio ausfällt. Der höchste mögliche Zinssatz der Postbank liegt mit derzeit 8,66 Prozent effektiv sehr deutlich über dem 2/3-Zinssatz von 3,79 Prozent, sodass mit einer günstigen Annahmequote zu rechnen ist. Auch Kunden mit relativ geringem Einkommen und durchschnittlichem SCHUFA-Score haben eine realistische Chance auf den Kredit.

Gleichzeitig erscheinen die Konditionen für Kunden mit guter Bonität ebenfalls wettbewerbsfähig: Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung sind häufig fairer als Kredite zum Einheitszinssatz.

.: SCHUFA-Score: wichtig für Ihre Kreditnutzung :. >>

Sonderzahlungen und vorzeitige Vollrückzahlungen

Vorzeitige Voll- und Teilrückzahlungen sind  derzeit kostenlos. Die Postbank erhebt keine Vorfälligkeitsentschädigung.

Zusatzleistungen

Für den Postbank Privatkredit haben Sie im weitesten Sinne Zugang zu Zusatzleistungen. Zum einen können Kreditnehmer wählen, ob die Monatsrate in der Mitte oder am Ende des Kalendermonats eingezogen werden soll. Diese Einstellung lässt sich nach der ersten Ratenzahlung zudem jederzeit ändern. Zum anderen können Kreditnehmer den Vertrag innerhalb des gesetzlichen Widerrufsrechts innerhalb von zwei Wochen zurückziehen oder innerhalb von 30 Tagen zurückgeben.

Kosten bei Zahlungsverzug

Im Fall von Zahlungsverzug müssen Kreditnehmer mit Mahngebühren sowie Verzugszinsen rechnen. Bei anhaltendem Verzug kann es zur Kündigung des gesamten Darlehens kommen.

Sollten Sie aufgrund der COVID-19-Pandemie einen Verdienstausfall erleiden, besteht die Möglichkeit, bis zum 31. Dezember 2020 die monatlichen Raten stunden oder reduzieren zu lassen. Darüber hinaus findet sich im Regelfall über das Preisverzeichnis der Postbank ein Posten für Stundungen auf Kundenwunsch. Diese sind gegen eine Gebühr erhältlich.

.: Postbank Privatkredit: Auftrag Ratenreduzierung oder Stundung :. >>

Wie jede Bank definiert auch die Postbank für ihre Privatkredite Annahmekriterien, die für eine Zusage zwingend erfüllt sein müssen:

• unbefristetes Anstellungsverhältnis seit mindestens sechs Monaten
• Kreditvergabe ab dem 18. Lebensjahr ohne Altersobergrenze
• monatliches Nettoeinkommen ab ca. 1.100 EUR
• keine negativen SCHUFA-Einträge

Beschäftigungsverhältnis

Die Postbank verlangt für den Privatkredit ein unbefristetes und seit sechs Monaten bestehendes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit oder Rentenbezug. Studenten, Minijobber und Angestellte mit befristetem Vertrag können das Darlehen deshalb nicht in Anspruch nehmen. Auch Selbständige erhalten bei der Postbank keinen Kredit – jedenfalls nicht online. Andere Banken vergeben durchaus Kredite an Selbständige, darunter zum Beispiel die Targobank und Barclaycard.

Eine Altersgrenze gibt es nach Angaben der Postbank nicht. Theoretisch können damit Kredite auch noch in hohem Alter beantragt werden. Die Erfahrung zeigt allerdings, dass es bei fast allen Banken implizite Altersobergrenzen gibt und dass das Risiko einer Ablehnung jenseits des 70. Lebensjahres erheblich ansteigt.

.: Targobank Direkt-Geld Testbericht :. >>
.: Barclaycard Expresskredit Testbericht :. >>
Monatseinkommen

Das monatliche Mindesteinkommen für Postbank Privatkredite beträgt circa 1.100 Euro netto und entspricht damit den Anforderungen der meisten Konkurrenten. Die Angabe bezieht sich auf alleinstehende Kreditantragsteller ohne Unterhaltsverpflichtungen und laufende Kredite. Ausgaben für Unterhalt beziehungsweise Kinder im Haushalt sowie bereits laufende Ratenzahlungen müssen dem Mindesteinkommen hinzugefügt werden, um einen realistischen Wert zu erhalten.

SCHUFA-Auskunft

Liegt ein negativer SCHUFA Eintrag vor, wird die Postbank den Kreditantrag definitiv ablehnen. Auch wenn keine Negativmerkmale vorliegen, kann es aufgrund der SCHUFA zu einer Absage kommen. Damit ist bei ungünstigen Scorewerten zu rechnen. Welche Scorewerte die Postbank im Detail für eine Zusage voraussetzt und wie sich diese auf die Zuordnung zu Zinssätzen auswirken, ist nicht bekannt.

Mit negativen SCHUFA Einträgen sind konventionelle Bankkredite ausgeschlossen. Es besteht aber die Möglichkeit zu Krediten ohne SCHUFA. Beachten Sie jedoch, dass auch diese Kredite nicht für jeden erhältlich sind und teilweise ein monatliches Mindesteinkommen aus nichtselbständiger Tätigkeit voraussetzen.

.: Kredit ohne SCHUFA: Was Sie wissen müssen :. >>

Im Folgenden stellen wir Ihnen den digitalen Antragsablauf beim Postbank Privatkredit direkt im Detail vor und listen auf, welche Dokumente Sie benötigen. Alternativ zur digitalen Antragsstrecke stellt die Postbank auch weiterhin den konventionellen Antrag mit Postident und postalischer Einsendung der Dokumente zur Verfügung. Darauf gehen wir hier jedoch nicht ein – wir empfehlen die Nutzung als Digitalkredit.

Screenshot: Der Postbank Privatkredit direkt kann ab 3.000 EUR Kreditsumme beantragt werden
Quelle: Postbank AG (www.postbank.de/­privatkunden/privatkredit-direkt.html#fragen)

Antragsformular

• Angebot

Wählen Sie Ihren gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit sowie den Zeitpunkt des Rateneinzugs (Monatsmitte oder Monatsende) aus. Sofern mit dem Kredit ein anderes Darlehen abgelöst werden oder ein bestehender Postbank-Kredit aufgestockt werden soll, ist dies ebenfalls hier anzugeben. Zusätzlich müssen Sie Ihr Geburtsdatum eintragen und auswählen, ob der Ratenkredit mit einer Restschuldversicherung kombiniert werden soll.

Screenshot: Erstes Blatt im Antragsformular der Postbank
Quelle: Postbank AG (https://privatkredit.­postbank.de/pbkredit-frontend-web/..)

Im zweiten Schritt berechnet das Antragstool ein Angebot bestehend aus Monatsrate und Effektivzins. Wie auch bei vielen Konkurrenten üblich, wird Ihre individuelle Bonität zu diesem Zeitpunkt noch nicht berücksichtigt, obwohl der Zinssatz bonitätsabhängig ist. Eventuelle Zuschläge werden erst in einem späteren Stadium des Kreditantrags kommuniziert.

• Kreditnehmer

Geben Sie nun Ihre persönlichen Daten an. Die Postbank wird Sie zudem nach bisherigen Krediterfahrungen befragen, die Sie mit „Ja“ oder „Nein“ beantworten müssen.

• Haushalt

Anschließend führen Sie eine Haushaltsrechnung durch. Diese beinhaltet alle erforderlichen Angaben zu Einnahmen und Ausgaben. Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit und Minijobs werden angerechnet, die grundsätzlichen Anforderungen an das Einkommen müssen aber durch die Hauptbeschäftigung erfüllt sein.

• Konto

Der nächste Schritt verlangt Ihre Kontodaten. Zudem werden Sie gebeten, der Einholung von Daten bei der SCHUFA einzuwilligen. Mit dem Klick auf „Weiter“ gelangen Sie zu einer Übersichtsseite, auf der Sie Ihre Angaben noch einmal kontrollieren können. Im Anschluss senden Sie den Kreditantrag ab.

Nach dem Absenden des Kreditantrags werden automatisch und innerhalb weniger Sekunden Ihre SCHUFA-Daten abgerufen. Lassen diese eine Annahme des Antrags durch die Postbank zu, werden Sie zum Videoident-Verfahren weitergeleitet.

Videoident

Wenn Sie Ihren Postbank Privatkredit online beantragen, wird Ihre Identität mit dem Videoident-Verfahren überprüft. Dieses wird von einem externen Dienstleister durchgeführt. In diesem Fall legitimieren Sie sich gegenüber der Web ID Solutions GmbH mit Sitz in Berlin. Das Unternehmen wurde im Jahr 2012 gegründet und erbringt dieselbe Dienstleistung auch für verschiedene andere Banken. Das Verfahren nimmt ungefähr 5 bis 10 Minuten in Anspruch. Sie benötigen dafür Ihren Personalausweis, eine Webcam mit Mikrofon beziehungsweise ein Smartphone und eine Internetverbindung.

Im Videotelefonat werden Sie durch den Mitarbeiter von Web ID Solutions durch den Prozess geführt. Sie müssen Ihren Ausweis in verschiedenen Perspektiven in die Kamera halten und schließlich eine TAN eingeben, die Ihnen auf Ihr Smartphone gesendet wird. Direkt danach ist Ihre Identität bestätigt und Sie werden zur Vertragsunterzeichnung weitergeleitet.

.: Was ist das Videoident Verfahren? :. >>

Digitale Signatur

Die Vertragsunterschrift für Ihren Postbank Privatkredit erfolgt mittels digitaler Signatur. Zunächst akzeptieren Sie durch die Eingabe einer zuvor festgelegten PIN einen Signaturvertrag. Danach wird Ihnen das Vertragsdokument angezeigt. Lesen Sie sich das Dokument sorgfältig durch und fordern Sie anschließend durch einen Klick auf den entsprechenden Button eine TAN auf Ihr Smartphone an. Durch die Eingabe der TAN in das vorgesehene Feld wird der Kreditvertrag rechtswirksam unterzeichnet.

.: Digitale Signatur – was ist das? :. >>

Einsendung des Einkommensnachweises

Im letzten Schritt müssen Sie Dokumente auf einen Server der Postbank hochladen. Einen digitalen Kontoblick, wie bei anderen Digitalkredit-Anträgen, gibt es hierbei nicht. Benötigt werden:

• Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten zwei Monate
• Kontoauszüge des letzten Monats

Für die Einreichung der Dokumente müssen der Name und die Kontonummer sichtbar sein, Streichungen und Schwärzungen sind nicht erlaubt. Sie können die Dokumente einscannen oder abfotografieren. Fordert eine Bank Kontoauszüge an, führen bestimmte darauf ersichtliche Sachverhalte regelmäßig zur Ablehnung des Kreditantrags. Zu nennen sind hier insbesondere Rücklastschriften mangels Deckung, Überziehungen über den vereinbarten Kreditrahmen hinaus und Zahlungen an Inkassobüros.

.: Digitaler Kontoblick – Gläsernes Konto? :. >>

Auszahlungsprozess

Nach Darstellung der Postbank erhalten Antragsteller im besten Fall am Tag nach Eingang sämtlicher Dokumente die Auszahlungsbestätigung per E-Mail. Von diesem Zeitpunkt an sollte es bis zur Gutschrift des Kreditbetrags auf Ihrem Konto nicht länger als einen weiteren SEPA-Tag dauern. Einzige Ausnahme: Geht die Auszahlungsbestätigung bei Ihnen nach 15 Uhr ein, könnte die Gutschrift erst am übernächsten SEPA Tag erfolgen.

Konditionen der Restkreditversicherung

Mit dem Postbank Ratenschutz stellt die Postbank ihren Kunden eine optionale Restkreditversicherung zur Verfügung. Wir haben uns die Kosten und Bedingungen der Police angesehen. Wie für fast alle RKVs lässt sich zusammenfassen: Wer unbedingt einen zusätzlichen Schutz vereinbaren möchte, findet im PB Ratenschutz ein geeignetes Produkt.

Zur Auswahl stehen ein Todesfallschutz sowie die Kombinationen Todesfallschutz + Arbeitsunfähigkeitsschutz und Todesfallschutz + Arbeitsunfähigkeitsschutz + Schutz gegen Arbeitslosigkeit. Für ein Darlehen mit 10.000 Euro Nettokreditbetrag und 60 Monaten Laufzeit ergeben sich für einen 35 Jahre alten Antragsteller folgende Prämienhöhen:

• Todesfall: 360 EURO
• Todesfall + Arbeitsunfähigkeit: 780 EURO
• Todesfall + Arbeitsunfähigkeit + Arbeitslosigkeit: 1.500 EURO

Die Prämien werden als Einmalbeitrag erhoben und mit dem eigentlichen Kreditbetrag finanziert. Der Nettokreditbetrag erhöht sich somit um die Einmalprämie. Die Versicherung kann durch den Versicherungsnehmer jederzeit mit einer Frist von zwei Wochen zum Monatsende gekündigt werden. Im Fall einer Kündigung werden die nicht verbrauchten Anteile zurückerstattet.

Die Postbank ist eine Multikanalbank: Der Kundenservice ist per E-Mail, Telefon, Brief, Fax, in den Filialen und Finanzcentern sowie über mobile Berater erreichbar. Der Internetauftritt der Postbank ist recht umfangreich, was sich durch das breite Produktsortiment widerspiegelt. Positiv für Kreditkunden: Dem Kreditgeschäft wurde eine eigener Menüpunkt gewidmet, der ausschließlich den Privatkredit direkt und den Autokredit thematisiert. Hier finden sich ein Downloadbereich mit allen Formularen und ein FAQ-Bereich, der die wichtigsten Fragen rund um den Postbank Privatkredit behandelt.

Weitere Angebote der Postbank im Bereich Kredit

Neben Ratenkrediten ohne Zweckbindung bietet die Postbank auch Autokredite an. Die Zinssätze bewegen sich hier zumeist in einer engeren Spanne als beim Postbank Privatkredit direkt, sind mit diesem aber bezüglich der repräsentativen Zinssätze durchaus vergleichbar. Der Postbank Autokredit weist zwei Besonderheiten auf. Erstens kann der Kredit auf Wunsch mit einer Verzögerung von bis zu sechs Monaten nach der Auszahlung ausgezahlt werden. Zweitens sehen die Kreditbedingungen eine Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs vor.

Screenshot: Die Postbank bietet auch Autokredite an
Quelle: Postbank AG (www.postbank.de/privatkunden/kredite.html)

Die Deutsche Postbank AG mit Sitz in Bonn ist seit 2015 eine 100-prozentige Tochter der Deutsche Bank AG. Das Bilanzsumme der Postbank belief sich im Jahr 2016 auf ca. 147 Mrd. EUR und lag damit deutlich niedriger als im Jahr 2008 mit 231 Mrd. EUR. Das ausstehende Kreditvolumen im Jahr 2015 erreichte ca. 98 Mrd. EUR. In den bundesweit 1066 Geschäftsstellen wurden ca. 14.700 Mitarbeiter beschäftigt. Damit zählt die Postbank zu den deutschen Großbanken.

Pressebild: Die Postbank Zentrale
Quelle: Postbank AG (Pressebild_Postbank_Zentrale_DSD1341.jpg)

Die Deutsche Postbank AG entstand 1995 im Zuge von Privatisierungsmaßnahmen. Die Historie des Instituts reicht bis in die Kaiserzeit zurück: 1909 wurde das Postscheckamt gegründet, das bargeldlosen Zahlungsverkehr ermöglichen sollte. 1989 erfolgte die Aufteilung der Bundespost in drei Bestandteile, darunter die Postbank. Diese war zeitweise im DAX gelistet.

Die Postbank versteht sich als Hausbank und bietet neben Krediten auch Girokonten, Wertpapierdepots, Produkte des Einlagengeschäfts sowie Versicherungs- und Vorsorgelösungen an. Mit rund fünf Millionen privaten Girokonten zählt die Postbank zu den größten Banken im deutschen Privatkundengeschäft. Das Institut ist Mitglied im Cash Group Bargeldverbund und dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken.

Von 2009 bis 2015 wurde die Postbank schrittweise durch die Deutsche Bank übernommen. Mittlerweile ist das Institut eine Marke und Zweigniederlassung der Deutschen Bank.

Die Postbank ist regelmäßig Gegenstand von Tests und Studien durch Verbraucherschützer und Fachmagazine. Gleichzeitig bewerten Kunden die Bank täglich auf Bewertungsportalen. Wir halten Kundenbewertungen und Vergleichstests nicht für die alleinige Quelle der Wahrheit, haben uns für einen Eindruck aber dennoch auf einen Streifzug durch Kommentarspalten und Vergleichsranglisten begeben. Dabei konzentrierten wir uns auf Auszeichnungen mit direktem Bezug zum Kreditgeschäft der Postbank.

Bewertungen durch Medien, Verbraucherschützer und Co.

Die Zeitschrift „FOCUS-MONEY“ untersuchte für die Ausgabe 20/21 zusammen mit dem Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI)die Konditionen von Krediten bei sechs  Banken mit bundesweitem Filialnetz. Untersucht wurden Zinssätze, weitere Kosten sowie die Prämien für Restschuldversicherungen. Der Postbank Ratenkredit wurde als „Bester Ratenkredit“ ausgezeichnet. Auch in den Vorjahren hatte es bei dieser Untersuchung bereits Auszeichnungen gegeben.

Der Nachrichtensender n-tv untersuchte für einen am 03.11.20 publizierten Test den Online-Service und die Produktangebote von 22 Ratenkreditanbietern. Für die Studie kooperierte n-tv mit dem Deutschen Institut für Servicequalität (DISQ). Die Postbank erlangte in der Gesamtwertung den 3. und in der Kategorie „Online-Service“ den 1. Platz.

Unser Kommentar: Ein umfangreiches Informationsangebot ist in der Tat kundenfreundlich, die Postbank deckt dies über einen recht gelungenen FAQ-Bereich zufriedenstellend ab. Generell gilt, dass Service bei Digitalkrediten erst wichtig wird, wenn etwas nicht klappt oder sich nicht digital erledigen lässt.

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