SWK Bank Couchkredit Testbericht

Es gilt ein einheitlicher, von der individuellen Bonität unabhängiger Effektivzins in Höhe von 3,49 %. Das entspricht einem gebundenen Sollzins in Höhe von 3,44 %. Der Couchkredit gehört damit zu den günstigsten Digitalkrediten auf dem deutschen Markt. Auch unter Berücksichtigung konventioneller Ratenkredite finden sich nur einzelne Angebote mit signifikant niedrigerem Zinssatz.

Generell ist ein niedrig angesetzter, bonitätsunabhängiger Festzins gleichbedeutend mit hohen Anforderungen an die Bonität. Im Fall des Couchkredits gehen wir aber davon aus, dass auch durchschnittliche Bonitäts- und Scorewerte zugelassen werden. Zum einen handelt es sich um ein neu eingeführtes Produkt mit Innovationscharakter, zum anderen (und das ist deutlich wichtiger) sind die Kreditbeträge relativ eng begrenzt.

Sonderzahlungen und vorzeitige Vollrückzahlungen

Kreditnehmer können jederzeit vorzeitige Teilrückzahlungen leisten oder den Kredit vollständig zurückzahlen. Dafür verlangt die SWK Bank die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 0,5 % (bei maximal zwölf ausstehenden Monatsraten) bzw. 1,0 % (bei mehr als zwölf ausstehenden Monatsraten).

Zusatzleistungen

Der Couchkredit wird mit keinerlei Zusatzleistungen beworben. Die SWK Bank setzt im Wettbewerb stattdessen auf einen recht niedrigen Effektivzins.

Kurzfazit: Mit dem Kredit sind Nettokreditbeträge von 1000-5000 EUR bei 12-60 Monaten Laufzeit möglich. Der einheitliche Effektivzins beträgt 3,49 %.

Digitalkredite werden wie andere Kredite nur an Kreditnehmer mit ausreichender Bonität vergeben. Ihre Bonität wird im Fall der SWK Bank anhand der SCHUFA Auskunft und des Arbeitseinkommens ermittelt. Folgende Annahmekriterien müssen Sie erfüllen:

• Volljährigkeit
• Hauptwohnsitz in Deutschland
• Firmensitz des Arbeitgebers in Deutschland
• Anstellung beim derzeitigen Arbeitgeber besteht seit mindestens sechs Monaten bzw. die Probezeit ist beendet
• Das Anstellungsverhältnis muss unbefristet sein
• Selbständige erhalten keinen Kredit
• Keine Negativmerkmale bei SCHUFA, Bürgel und Infoscore

Beschäftigungsverhältnis und SCHUFA-Auskunft

Die Anforderungen sind klar: Das Beschäftigungsverhältnis muss unbefristet sein und seit mindestens sechs Monaten bestehen bzw. sich außerhalb der Probezeit befinden. Die Anstellung muss bei einem Arbeitgeber mit Firmensitz in Deutschland bestehen. Selbständige, Freiberufler, Teilhaber und Gesellschafter erhalten unter keinen Umständen einen Kredit. Jegliche Negativmerkmale bei Auskunfteien wie SCHUFA, Bürgel und Infoscore sind ein Ausschlusskriterium.

Konkrete Angaben zum erforderlichen SCHUFA Score fehlen. Dazu machen fast keine Banken offizielle Angaben. Die Anforderungen an den SCHUFA Score können dazu führen, dass es zu einer Ablehnung kommt, obwohl kein Negativmerkmal vorliegt. Wir gehen davon aus, dass gute und mittlere Bonitäten den Kredit erhalten können.

Monatseinkommen: ab wann reicht es für den Kredit?

Die SWK Bank macht keine konkreten Angaben zum erforderlichen Monatsnettoeinkommen. Das gilt für viele Banken, weshalb Erfahrungswerte in diesem Punkt hilfreich sind. Wir gehen aufgrund der auf 5.000 EUR begrenzen Kreditbeträge davon aus, dass Sie den Kredit erhalten, wenn ihr monatliches Nettoeinkommen ca. 1100-1200 EUR erreicht und Sie davon weder Unterhaltszahlungen noch andere Kreditraten bestreiten müssen.

Kurzfazit: Voraussetzung für die Kreditvergabe ist neben einer einwandfreien SCHUFA Auskunft ein unbefristetes und seit sechs Monaten bestehendes/außerhalb der Probezeit befindliches Anstellungsverhältnis. Sie sollten mindestens ca. 1.100-1.200 EUR netto pro Monat verdienen.

Wie läuft der digitale Kreditantrag bei SWK Bank ab? Das haben wir für Sie ausprobiert. Vorab: der Antragsablauf ist sehr einfach und lässt sich in maximal 10 Minuten bewältigen. Die einzelnen Schritte in der Kurzübersicht:

• Kreditbetrag und Laufzeit auswählen
• Digitale Abfrage der Kontoumsätze
• Kreditentscheidung in Echtzeit
• Videoident
• Elektronische Signatur

Kreditbetrag und Laufzeit auswählen

Im ersten Schritt wählen Sie den gewünschten Kreditbetrag und die gewünschte Laufzeit aus. Sie können Kreditbeträge von 1.000-5.000 EUR in 500er Schritten auswählen. Möglich sind Laufzeiten von 12-60 Monaten in jährlichen Intervallen (zum Beispiel 24 oder 36 Monate). Das kleine Rechentool zeigt Ihnen rechts neben ihrer Auswahl die Höhe der monatlichen Rate an. Diese ist, wenn der Kredit genehmigt wird, fix: der einmalige Zinssatz in Höhe von 3,49 % effektiv gilt für alle Kreditnehmer mit Zusage.

Screenshot: Hier beginnt der Antrag zum Couchkredit

Nach der Eingabe ihres Kreditwunsches müssen Sie eine E-Mail-Adresse angeben. Ohne E-Mail-Adresse ist keine Antragstellung möglich. Die SWK Bank begründet dies damit, dass ein Großteil der Kommunikation via E-Mail abläuft. Sie erhalten an die E-Mail-Adresse sämtliche Vertragsunterlagen geschickt. Die gesendeten Unterlagen dienen der Dokumentation und sind für den eigentlichen Antrag nicht erforderlich.

Screenshot: Unterlagen werden per E-Mail geschickt
Quelle: www.couchkredit.de

Digitalen Abruf von Kontoumsätzen starten

Jetzt kommt der erste wirklich digitale Schritt. Anstelle von Einkommensnachweis und Kontoauszügen starten Sie einen Digitalabruf ihrer Gehaltskontoumsätze durch die SWK Bank. Dazu geben Sie entweder direkt ihre IBAN ein oder suchen zunächst mit der Bankleitzahl nach Ihrer Bank. Ihre IBAN finden Sie unter anderem auf der Rückseite ihrer EC-Karte.

Screenshot: Weiter geht es mit dem Abruf von Kontodaten
Quelle: www.couchkredit.de

Haben Sie das abzurufende Konto angegeben, müssen Sie sich auf der Homepage der SWK Bank mit Ihren gewöhnlichen Online Banking Login Daten in ihr Konto einloggen. Mit einem Schieberegler bestätigen Sie, dass Sie der SWK Bank den einmaligen Abruf von Kontoumsätzen gestatten. Danach startet dieser Abruf.

Screenshot: Es ist ein Login ins Gehaltskonto erforderlich
Quelle: www.couchkredit.de

Die SWK Bank teilt nicht mit, welche Umsätze wie genau ausgewertet werden. Klar ist, dass der Algorithmus die Höhe ihres Gehaltseingangs sowie regelmäßige Ausgaben (zum Beispiel Miete, Versicherungen, Kreditraten, Unterhaltszahlungen usw.) auswertet. Es ist durchaus möglich, dass bestimmte Umsätze negativ gewertet werden. Dies könnte zum Beispiel bei Rücklastschriften, Zahlungen an Inkassobüros etc. der Fall sein. Negativ gewertet werden könnte auch, wenn Sie Ihr Konto über den mit der Bank vereinbarten Dispositionskredit hinaus überzogen haben.

Ein Vorteil des digitalen Kontoblicks: In ihrem Online Banking sind auch die für eine Abfrage bei der SCHUFA notwendigen Daten (Name, Meldeadresse, Geburtsdatum etc.) hinterlegt. Diese Daten werden automatisch ausgelesen und in Echtzeit für eine SCHUFA Abfrage genutzt. Direkt nach der Umsatzabfrage erhalten Sie deshalb eine verbindliche Kreditentscheidung.

Fällt diese positiv aus, ist die SWK Bank von Ihrem Einkommen und ihrer sonstigen Bonität überzeugt. Dann wird Ihnen mitgeteilt, dass Sie den Kredit erhalten. Die wichtigsten Daten des Kredits (Kreditbetrag, Laufzeit, Ratenhöhe, Zinssatz) werden aufgeführt. Gleichzeitig werden die verbliebenen Schritte bis zur Auszahlung angezeigt. Dies ist in der Abbildung unten zu sehen.

Screenshot: Wird der Kredit genehmigt, wird der weitere Ablauf angezeigt
Quelle: www.couchkredit.de

Sie müssen sich mit der Weiterleitung ihrer Daten an die Identity Trust AG einverstanden erklären. Das ist ein externer Dienstleister, der für die SWK Bank das Videoident Verfahren und die digitale Signatur durchführt. Das Unternehmen hat seinen Sitz in Düsseldorf und wurde durch den IT TÜV der TÜV Gruppe Nord geprüft. Sie können das Videoident (die SWK Bank bezeichnet das Verfahren als „Online Identifizierung“) sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt starten.

Identität per Videoident checken lassen

Mit einem Klick auf „Weiter zu online Identifizierung“ leiten Sie das Videoident Verfahren ein. Sie benötigen dafür kein spezielles Programm, sondern lediglich einen normalen Internet Browser, einen Internetanschluss, eine Webcam und ein gültiges Ausweisdokument.

Nach dem Starten des Videotelefonats sind Sie mit einem Mitarbeiter der Identity Trust AG verbunden. Sie können diesen auf dem Bildschirm sehen und dieser Sie. Der Mitarbeiter gibt Ihnen nun vor, wie Sie ihren Ausweis in mehreren Positionen vor die Webcam halten müssen, damit eine zweifelsfreie Identifizierung notwendig ist.

Im Anschluss an das Telefonat erhalten Sie per E-Mail oder SMS eine TAN zur Bestätigung der Daten. Die TAN geben Sie in das dafür vorgesehene Feld ein. Direkt nach der TAN Eingabe informiert die Identity Trust AG die SWK Bank über die erfolgreiche Legitimierung.

Screenshot: Das Videoident Verfahren wird von der Identity Trust AG für die SWK Bank durchgeführt
Quelle: www.couchkredit.de

Vertrag digital unterschreiben

Nach der Videoidentifikation fehlt nur noch ein Schritt bis zur Auszahlung des Kredits: Die digitale Signatur, die Ihre Unterschrift unter einen papierhaften Vertrag ersetzt. Auch dieses Verfahren wird durch die Identity Trust AG durchgeführt und nimmt nur wenige Minuten Anspruch.

Im ersten Schritt wird der Vertrag angezeigt. Sie bestätigen die Vertragsvereinbarung. Danach erhalten Sie per SMS eine Signatur PIN. Diese ist 60 Minuten lang gültig. Gleichzeitig werden Sie zu einem weiteren Videotelefonat weitergeleitet. Geben Sie die Signatur PIN in das vorgesehene Feld ein. Der Vertrag ist damit wirksam unterzeichnet. Sie erhalten ebenso wie die SWK Bank ein elektronisch signiertes Dokument.

SWK Bank Couchkredit: Die Auszahlung

Die SWK Bank weist Kredite nach der digitalen Signatur umgehend an. Nach Angaben der Bank erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Stunden. Wobei dies bezogen auf den Ausgang des Geldes bei der Bank zu verstehen ist. In der Regel sollten Sie den Kreditbetrag am nächsten Bankarbeitstag auf Ihrem Konto in Empfang nehmen können. Beachten Sie gegebenenfalls die SEPA Annahmefristen: Geht der erfolgreiche Antrag erst am Nachmittag oder frühen Abend ein, kann es bis zur Gutschrift auf Ihrem Konto bis zum übernächsten Bankarbeitstag dauern. Auszahlungen per Blitzüberweisung bietet die SWK Bank nicht an.

Kurzfazit: Sie wählen Kreditbetrag und Laufzeit und starten den digitalen Abruf von Kontoumsätzen durch Eingabe Ihrer IBAN und Ihrer Logindaten fürs Onlinebanking. Danach bestätigen Sie Ihre Identität per Videoident und unterschreiben den Vertrag digital. Einen SEPA-Tag später geht der Couchkredit auf Ihrem Konto ein.

• Telefonischer Kundenservice
• Onlineformular für Bestandskunden
• Über das Formular können zum Beispiel Ratenänderungen oder Ratenaussetzung beantragt werden

Die SWK Bank unterhält kein Filialnetz. Es gibt einen telefonischen Kundenservice, einen Rückrufservice und ein Kontaktformular auf der Homepage. Außerdem findet sich im Internet ein Bestandskundenservice. Über dieses E-Mail Formular können Bestandskunden unter Angabe ihrer Kreditkontonummer zum Beispiel Ratenaussetzungen, Ratenreduzierungen, eine Änderung des Einzugstermins etc. beantragen, eine neue Bankverbindung oder eine geänderte Anschrift usw. mitteilen.

Der größte Teil des Serviceangebots findet sich auf SWK-Bank.de und nicht auf der nur für den neuen Digitalkredit gedachten Couchkredit.de. Die Unterbringung des Angebots auf einer eigenen Domain macht den Antrag besonders übersichtlich. Es gibt einen FAQ-Bereich, in dem ein Teil der potentiellen Fragestellungen erörtert wird. Aber: Wie auch auf der eigentlichen Homepage der SWK Bank lässt sich das vollständige Preisleistungsverzeichnis nur mit Mühe finden.

Weitere Angebote im Bereich Kredit

Die SWK Bank spielt im deutschen Kreditgeschäft eine bedeutende Rolle. Sie tritt als Abwicklungsbank für Peer-to-Peer Kreditplattformen auf und wickelt(e) auch das Kreditgeschäft für andere Direktbanken ab. In der Vergangenheit traf dies z. B. Beispiel auf die Kreditangebote von 1822direkt und DAB Bank zu, aktuell werden Konsumentenkredite der Hanseatic Bank und der Consorsbank durch die SWK Bank abgewickelt.

Unabhängig vom Couchkredit vergibt die Bank Ratenkredite ohne Zweckbindung mit Nettokreditbeträgen von 2500-50.000 EUR bei 24-84 Monaten Laufzeit. Darüber hinaus gibt es Autokredite bis 100.000 EUR. Diese werden ausschließlich als klassische Ratenkredite und nicht als Autokredite mit Schlussrate angeboten. Ferner finden sich im Angebot Solarkredite (diese werden in Kooperation mit der Kreditanstalt für Wiederaufbau, KfW vergeben), Policendarlehen bis 250.000 EUR (bei diesen Krediten werden Rückkaufswerte von Lebensversicherungen beliehen) Mietkautionsbürgschaften und Festgeldkonten. Girokonten und Kreditkarten bietet die SWK Bank nicht an.

Kurzfazit: Die SWK-Bank bietet neben dem Couchkredit auch klassische Ratenkredite, Autokredite, Solarkredite, Policendarlehen, Mietbürgschaften und Festgeldkonten an.

Screenshot: Im regulären Kreditgeschäft zahlt die SWK-Bank höhere Beträge aus
Quelle: www.swk-bank.de

Die SWK Bank wurde 1959 in Frankfurt am Main gegründet und 1982 an den Standort des heutigen Unternehmenssitzes nach Bingen am Rhein verlegt. Das Institut agiert in der Rechtsform einer GmbH. Der einzige Gesellschafter der SWK Bank GmbH ist die Vesta GmbH in Niederoberstein. Zur Vesta GmbH gehören unter anderem der Kochgeschirrhersteller Fissler (Idar Oberstein) und die AMC Alpha Metalcraft Corporation (Bingen).

Die Bank ist Mitglied im Bankenfachverband, im Bundesverband der Solarwirtschaft, in der Gesellschaft für Datenschutz und Datensicherheit und dem Arbeitgeberverband des privaten Bankgewerbes. Darüber hinaus ist die SWK Bank an die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken angebunden.

Die SWK Bank betreibt mit dem Portal Onlinekredit.de eine Zweitmarke. Zeitweise konnten sich Kreditnehmer auf dem Portal Kredite selbst zusammenstellen und für jede einzelne ausgewählte Zusatzleistung den dafür anfallenden Zinszuschlag einsehen.

Die SWK Bank war im Mai 2014 die erste deutsche Direktbank, die ihren Kunden das Videoident Verfahren als Alternative zum Postident Verfahren anbot.

Screenshot: Die SWK-Bank wurde in den 1950er Jahren gegründet
Quelle: Unternehmensvideo (www.swk-bank.de)

Die SWK Bank spielt im deutschen Kreditgeschäft eine durchaus beachtliche Rolle. Die Kredite werden deshalb regelmäßig von Fachmagazinen, Vergleichsportalen und Verbraucherschutzorganisationen wie zum Beispiel der Stiftung Warentest untersucht. Wir haben Testurteile und Bewertungen der jüngeren Vergangenheit hier für Sie zusammengetragen.

Bewertungen durch Vergleichsportale, Verbraucherschützer etc.

Zum Couchkredit liegen uns zu diesem Zeitpunkt noch keine Testurteile vor. Das liegt auch daran, dass das Produkt erst seit Februar 2017 überhaupt am Markt verfügbar ist. Wir haben deshalb nach Urteilen und Bewertungen zu anderen Kreditangeboten der Bank gesucht.

Die Fachzeitschrift „Focus Money“ und das „Deutsche Finanz Service Institut“ bewerteten den SWK Bank Autokredit in einem Test aus Februar 2017 als „sehr guten Autokredit“. Bewertet wurden insgesamt 20 Produkte von 18 verschiedenen Banken.

Das Deutsche Institut für Servicequalität und der Nachrichtensender n-tv führten im November 2016 die jährliche Studie „Kundenbefragung Bank des Jahres“ durch. In die Studie flossen insgesamt 25.000 Kundenbewertungen ein. Die SWK Bank erreichte die Note „sehr gut“, im Teilbereich „Gesamturteil Kundenzufriedenheit Ratenkredit“ belegten die Bingener den zweiten von insgesamt 27 Plätzen.

Lese-Empfehlung der Redaktion: Digitalkredit Studie – das sind die typischen Kreditnehmer…

Bewertungen durch Kunden

Screenshot: Nutzer von Economy bewerteten die SWK Bank mit 4,6 von fünf möglichen Sternen
Quelle: www.ekomi.de

Zu den bekanntesten Bewertungsportalen gehört eKomi. Hier wurde die SWK Bank stand Mitte Mai 2017 mehr als 20.000 mal bewertet, sodass eine aussagekräftige Grundgesamtheit vorhanden ist. Das Portal hat aus knapp 1400 Bewertungen der letzten zwölf Monate eine durchschnittliche Bewertung von 4,6 von 5,0 möglichen Sternen ermittelt. Etwas mehr als 96 % der abgegebenen Stimmen fielen demnach positiv, ca. 2,5 % neutral und etwas mehr als ein Prozent negativ aus.

Wohlgemerkt: die Bewertungen bei eKomi beziehen sich auf die SWK Bank insgesamt und nicht nur auf den Couchkredit. Wir haben uns dennoch ganz bewusst die schlechtesten Bewertungen angesehen und wollen Ihnen nicht vorenthalten, was die entsprechenden Kunden mitgeteilt haben. Wir weisen ausdrücklich darauf hin, dass wir nicht prüfen können, inwieweit die von diesen Kunden geäußerten Kritikpunkte zutreffend sind oder nicht. Wir möchten Ihnen lediglich ein ungestörtes Bild des Anbieters ermöglichen.

Ein Kunde beschwert sich, der Arbeitgeber werde kontaktiert und es müssten Versicherungen abgeschlossen werden.

Unser Kommentar: Bei konventionellen Ratenkrediten kann es tatsächlich vorkommen, dass die Bank den Arbeitgeber kontaktiert. Das ist insbesondere möglich, wenn Rückfragen bezüglich des Einkommens und des Arbeitsverhältnisses bestehen. Beim Couchkredit kommt es dazu definitiv nicht. Das liegt am vollständig digitalisierten Antrag. Reichen die durch Algorithmen erkennbaren Informationen nicht aus, wird der Kreditantrag abgelehnt. Im Hinblick auf etwaige Versicherungen lässt sich feststellen, dass der Kredit nicht mit Restkreditversicherungen oder ähnlichen Policen kombiniert werden kann.

Ein Kunde bemängelt, dass ein angefragter Rückruf einer Sachbearbeiterin nie eingegangen sei. Deshalb sei die Bearbeitungsdauer „super schlecht“.

Unser Kommentar: Der Couchkredit wird vollständig digital abgewickelt. Ein Rückruf von Sachbearbeitern ist lediglich notwendig, wenn Sie im Vorfeld des Kreditantrags Fragen zum Produkt haben. Allerdings ist der Couchkredit sehr einfach strukturiert und gut verständlich. Durch den digitalen Antragsprozess sind Sie nicht auf eine manuelle Bearbeitung des Vorgangs durch menschliche Sachbearbeiter angewiesen.

Ein Kunde beschwert sich über die schleppende Abwicklung des Postident Verfahrens mit der DAB Bank. Er habe mehrere Anrufe bei beiden Banken tätigen müssen, um seine Identität von der DAB Bank an die SWK Bank zu übermitteln. Deshalb seien von der telefonischen Zusage bis zum tatsächlichen Geldeingang mehr als zehn Tage vergangen.

Unser Kommentar: Die SWK Bank hat früher das Kreditgeschäft für verschiedene andere Banken abgewickelt, darunter auch die DAB Bank. Diese gehört mittlerweile zur Consorsbank. Was genau im betreffenden Fall schiefgelaufen ist, wissen wir nicht. Sicher ist aber: der Digitalantrag mit Videoident Verfahren identifiziert Sie in Echtzeit und unabhängig von einzelnen Sachbearbeitern. Es kommt nicht zu Verzögerungen, wie Sie beim Postident Verfahren möglich sind.

Kurzfazit: Fast alle Bewertungen bei eKomi sind positiv. Die negativen Bewertungen beziehen sich vor allem auf Aspekte, die für den Digitalkredit der SWK Bank nicht relevant sind.

Medienberichte zur Bank und zum Couchkredit

Das „IT Finanzmagazin“ – eigener Auffassung zufolge „das Fachmagazin für IT und Organisation bei Banken, Sparkassen und Versicherungen“ – berichtete im Februar 2017 über die Einführung des Couchkredits.

Berichtet wurde über die eigens für das Produkt eingerichtete Homepage, die Neukunden durch den Antragsprozess führe, „in dessen Verlauf Sie direkt zur Online-Legitimationsprüfung gelangen und die elektronische Unterschrift leisten. Statt einer Selbstauskunft werden die Kontoauszüge via Online-Banking-Login ausgelesen und die monatlichen Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers gegenübergestellt und ausgewertet.“

Das Branchenmagazin berichtet auch über den Prozess der technischen Umsetzung: „Technisch setzt die Bank den Prozess über den Dienstleister Identity Trust sowie fino digital um. Dennoch hat die SWK-Bank 85 % der Programmier- und Entwicklungsarbeit selbst erbracht. Erstaunlich: Das Projekt soll dabei innerhalb von nur drei Monaten – samt aller notwendigen Anbindungen – umgesetzt worden sein.“

Ein Hinweis auf möglicherweise geplante weitere Produkte im Bereich digitales Banking: Die SWK-Bank hat neben der URL couchkredit.de auch die URL couchbanking.de registriert. Wer diese in den Browser eintippt, wird automatisch auf couchkredit.de umgeleitet – bis jetzt, jedenfalls.